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오래 보유한 청약예금을 주택청약종합저축으로 바꾼 뒤 국민주택 청약까지 준비하려는 경우, 가장 먼저 계산할 항목은 기존 납입금이 공공분양 실적으로 잡히는 시점입니다. 청약예금 전환은 민영주택 청약 자격을 유지하면서 국민주택 청약 통로를 새로 여는 제도이지만, 국민주택의 가입기간·납입횟수·납입금액은 전환일부터 별도로 산정합니다.
2024년 10월 1일부터 청약예금·청약부금·청약저축의 주택청약종합저축 전환이 허용됐으며, 한시적 전환 신청 기한은 2026년 9월 30일입니다. 청약예금전환을 검토하는 가입자라면 민영주택 실적 승계와 국민주택 실적 신규 적립을 분리해 판단해야 합니다.
전환 대상 통장과 적용 기한
전환 대상은 기존 청약예금, 청약부금, 청약저축 가입자입니다. 2015년 9월 이후 신규 가입이 중단된 구형 청약통장을 보유한 사람에게 적용되는 제도이며, 이미 주택청약종합저축이나 청년주택드림청약통장을 보유한 가입자는 전환 대상에 포함되지 않습니다.
청약예금은 목돈을 예치하는 방식으로 민영주택 청약에 사용됐고, 청약부금은 전용면적 85㎡ 이하 민영주택용 적립식 상품이었습니다. 청약저축은 국민주택과 공공분양 중심으로 운영됐습니다. 종합저축 전환 후에는 민영주택과 국민주택 청약 자격을 모두 갖추게 됩니다.
| 기존 상품 | 기존 청약 범위 | 전환 후 청약 범위 | 기존 실적 처리 |
|---|---|---|---|
| 청약예금 | 민영주택 | 민영주택, 국민주택 | 민영주택 가입기간·예치금 승계 |
| 청약부금 | 85㎡ 이하 민영주택 | 민영주택, 국민주택 | 민영주택 가입기간·납입 실적 승계 |
| 청약저축 | 국민주택 | 국민주택, 민영주택 | 국민주택 기존 실적 승계 |
전환 신청 마감일은 2026년 9월 30일이며, 최초 계획된 2025년 9월 말에서 1년 연장된 일정입니다. 마감일 이후에는 구형 통장의 실적을 유지한 종합저축 전환 경로가 닫히므로, 통장 명의와 청약 예정 단지를 먼저 점검할 필요가 있습니다.
- 청약예금·청약부금·청약저축 기존 가입 계좌
- 2026년 9월 30일 전환 신청 기한
- 기존 거래 은행 전환 접수
- 청약 접수·당첨 제한 상태 점검
민영주택 실적 승계 범위
청약예금을 종합저축으로 전환해도 민영주택 청약에 사용하던 가입기간과 예치금 기준은 유지됩니다. 서울 거주자가 전용면적 85㎡ 이하 민영주택 청약을 준비하면서 기존 청약예금 예치금 300만 원을 보유했다면, 전환 뒤에도 해당 지역과 면적의 민영주택 예치기준 충족 여부를 기존 기준에 따라 판단합니다.
민영주택 일반공급은 가입기간, 지역별 예치금, 무주택기간, 부양가족 수, 청약통장 가입기간 등을 청약가점과 순위 산정에 반영합니다. 청약예금 전환 자체로 기존 민영주택 청약 순위가 새로 시작되지는 않으며, 통장 가입기간이 길수록 가점 항목의 가입기간 점수에도 기존 이력이 반영됩니다.
다만 전용면적이 큰 민영주택에 청약할 계획이라면 거주지역별 예치기준금액을 다시 대조해야 합니다. 청약저축을 청약예금으로 변경하는 경우에는 납입인정금액이 희망 전용면적의 지역별 민영주택 예치기준금액 이상이어야 하며, 기존 청약예금 보유자는 전환 전 예치금과 청약 희망 면적의 관계를 검토해야 합니다.
| 구분 | 청약예금 전환 전 이력 | 전환 후 민영주택 적용 | 국민주택 적용 |
|---|---|---|---|
| 가입기간 | 기존 가입일부터 산정 | 기존 기간 승계 | 전환일부터 산정 |
| 예치금 | 민영주택 예치금 | 지역·면적 기준에 사용 | 납입인정금액 전환 불가 |
| 납입횟수 | 청약예금 구조상 별도 적용 제한 | 민영주택 순위 기준 적용 | 전환 후 납입분부터 산정 |
예를 들어 2008년에 개설한 청약예금을 2026년 8월에 종합저축으로 바꾸면, 민영주택 청약에서는 18년 내외의 가입 이력이 이어집니다. 국민주택 일반공급에서는 2026년 8월부터 신규 납입 이력이 형성되므로 같은 통장 안에서도 주택 유형별 산정 기준이 달라집니다.
국민주택 납입은 언제부터 인정되나요
청약예금에서 종합저축으로 바꾼 가입자가 국민주택 일반공급에 신청할 때 가입기간은 전환일 이후부터 계산합니다. 기존 청약예금의 예치 원금은 국민주택 납입금액으로 소급 산입되지 않으며, 과거 보유기간도 국민주택 납입횟수로 환산되지 않습니다.
국민주택 일반공급은 무주택세대구성원 여부, 납입횟수, 월 납입 인정금액, 총 인정금액을 기준으로 입주자를 선정합니다. 같은 지역에서 공급되는 전용면적 59㎡ 공공분양을 준비하는 30대 무주택자가 2026년 8월 20일에 전환했다면, 2026년 8월분부터 납입 실적을 새로 쌓게 됩니다.
청약예금 보유기간과 예치금은 민영주택 자격에 활용되며, 국민주택 일반공급의 납입 실적은 종합저축 전환 후 신규 납입분으로 산정합니다.
이 차이는 국민주택이 매월 납입한 금액과 회차를 활용하는 상품 구조에서 발생합니다. 청약예금은 일정 금액을 예치해 민영주택 청약 자격을 갖추는 거치식 성격의 통장이므로, 과거 예치 잔액을 월별 저축 기록으로 바꾸어 산정할 수 없습니다.
국민주택 청약을 장기 목표로 두는 가입자는 전환 직후 납입일을 정하고 매월 납입을 이어가야 합니다. 월 납입이 중단된 기간은 납입횟수 증가가 멈추며, 뒤늦게 큰 금액을 입금해도 지나간 월별 회차가 복원되지는 않습니다.
- 전환일 확인
- 국민주택 청약 예정 지역 설정
- 매월 자동이체 납입일 등록
- 납입횟수·총 인정금액 조회
- 입주자모집공고 자격 대조
월 25만 원 인정금액 활용법
주택청약종합저축의 국민주택 월 납입 인정 한도는 2024년 11월부터 10만 원에서 25만 원으로 확대됐습니다. 전환 후 공공분양을 준비하는 가입자는 매월 25만 원까지 납입 인정금액을 쌓을 수 있으며, 매월 25만 원을 12개월 납입하면 연간 인정금액은 300만 원입니다.
예치금 1,000만 원을 보유한 청약예금 가입자가 전환일에 1,000만 원을 그대로 둔다고 해도 국민주택 인정금액이 1,000만 원으로 잡히지는 않습니다. 국민주택 실적은 전환 후 매월 실제 납입한 금액을 기준으로 산정하므로, 종합저축 계좌의 월 납입 관리가 필요합니다.
총급여 7,000만 원 이하 무주택 세대주와 그 배우자는 연 납입액 300만 원 한도에서 40%의 소득공제를 받을 수 있습니다. 연간 최대 공제 대상 금액은 120만 원이며, 소득공제 적용을 받으려면 무주택 세대주 요건과 소득 요건을 충족해야 합니다.
- 국민주택 월 납입 인정 한도 25만 원
- 연간 납입 인정금액 300만 원
- 소득공제율 40%
- 소득공제 대상 한도 120만 원
- 총급여 7,000만 원 이하 무주택 세대주 요건
월 25만 원 납입은 국민주택 당첨 순위와 소득공제 한도를 동시에 고려한 금액입니다. 다만 청약 당첨 뒤 주택계약을 포기하거나 통장을 해지하는 상황, 기존 공제 적용 기간과 주택 보유 이력에 따라 추징 문제가 발생할 수 있으므로 연말정산 자료와 해지 사유를 분리해 관리해야 합니다.
청약 접수일과 전환 시점 기준
분양 공고가 나온 뒤 전환을 추진할 때는 통장 종류별 마감 시점이 중요합니다. 청약예금과 청약부금 보유자는 최초 청약접수일 전날까지 종합저축 전환을 마쳐야 전환 통장으로 해당 청약 접수가 가능합니다.
청약저축 보유자는 입주자모집공고일 전일까지 전환 절차를 마쳐야 합니다. 청약예금 가입자가 민영주택 청약을 준비하면서 전환하는 경우에는 민영주택 접수일과 국민주택 청약 계획을 각각 분리해 일정표에 기록하는 방식이 필요합니다.
은행 영업점 처리 시간, 모바일 앱 전환 가능 시간, 본인 인증 오류, 계좌 압류나 질권 설정 여부는 실제 접수일에 영향을 줄 수 있습니다. 모집공고가 게시된 날에 전환을 시도하면 은행의 업무 마감과 청약 접수 일정이 겹칠 수 있으므로, 청약 일정 확정 전 계좌 상태를 점검하는 편이 안전합니다.
전환은 기존 계좌를 개설한 거래 은행에서 신청합니다. 청약저축은 타행 기관 변경 방식의 전환이 허용되지 않으며, 청약예금과 청약부금도 은행별 전산 절차와 계좌 상태에 따라 영업점 접수가 요구될 수 있습니다.
- 청약예금·청약부금 최초 청약접수일 전날
- 청약저축 입주자모집공고일 전날
- 기존 거래 은행 계좌
- 본인 신분증
- 모집공고 청약 자격
금리 차이와 예치금 운용 판단
청약예금 전환 뒤 종합저축에 남겨 둔 자금은 청약 자격과 별개로 금리 효율도 검토 대상입니다. 주택청약종합저축은 가입기간 2년 이상 구간에서 연 3.1%가 적용되며, 청년주택드림청약통장은 요건 충족 시 2년~10년 구간 연 4.5% 우대금리를 적용합니다.
2026년 8월 9일 기준 은행 정기예금 12개월 최고우대금리는 한국스탠다드차타드은행 e-그린세이브예금 연 3.85%, 전북은행 JB 123 정기예금 연 3.81%, 전북은행 JB 다이렉트예금통장 연 3.76%, 수협은행 Sh첫만남우대예금 연 3.75%, 케이뱅크 코드K 정기예금 연 3.71%입니다. 한국은행 기준금리는 2025년 12월 기준 연 2.5%입니다.
| 상품 | 기본금리 | 최고우대금리 | 기간·조건 |
|---|---|---|---|
| 주택청약종합저축 | 연 3.1% | 연 3.1% | 가입 2년 이상 |
| 청년주택드림청약통장 | 연 4.5% | 연 4.5% | 2년~10년, 청년 요건 |
| 한국스탠다드차타드은행 e-그린세이브예금 | 연 3.65% | 연 3.85% | 12개월 |
| 전북은행 JB 123 정기예금 | 연 3.21% | 연 3.81% | 12개월, 만기일시지급식 |
| 케이뱅크 코드K 정기예금 | 연 3.71% | 연 3.71% | 12개월 |
청약통장은 청약 자격 유지와 납입 실적 형성을 위해 운용하는 계좌입니다. 예치금 전액을 금리만 기준으로 옮기면 청약 자격과 납입 이력에 영향을 줄 수 있으므로, 공공분양 준비자금과 단기 여유자금을 구분해 배치해야 합니다.
만 19~34세, 연소득 5,000만 원 이하 무주택자는 청년주택드림청약통장 가입 요건도 검토할 수 있습니다. 병역 이행 기간은 최대 6년까지 연령에서 차감하며, 청약 당첨 시 분양가 6억 원 이하·전용면적 85㎡ 이하 주택을 대상으로 분양가의 최대 80%까지 최저 연 2.2%대 대출 연계가 가능합니다.
전환 전 실무 질문과 예외
기존 청약예금 원금도 국민주택 납입금으로 계산되나요
기존 청약예금 원금은 국민주택의 납입금액과 납입횟수에 포함되지 않습니다. 국민주택 일반공급 실적은 주택청약종합저축 전환일 이후의 월별 납입분을 기준으로 산정합니다.
부모 명의 통장을 전환한 뒤 자녀에게 넘길 수 있나요
2000년 3월 이전 가입한 청약예금·청약부금은 세대주 변경을 통한 부모와 자녀 간 명의변경 가능성이 남아 있을 수 있습니다. 종합저축 전환 뒤에는 상속에 따른 명의변경만 허용되므로, 가족 간 명의변경 계획이 있으면 전환 접수 전에 은행에서 가입일과 명의변경 요건을 검토해야 합니다.
국민주택 청약만 목표라면 즉시 전환해도 되나요
국민주택의 가입기간과 납입횟수는 전환일부터 새로 쌓이므로, 공공분양을 목표로 하는 무주택자는 전환 시기를 늦출수록 국민주택 실적 형성 기간이 짧아집니다. 다만 청약예금의 민영주택 예치기준, 가족 명의변경 가능성, 이미 예정된 민영주택 청약 접수일은 전환 신청 전에 별도로 점검해야 합니다.
특히 2000년 3월 이전 개설된 부모 명의 청약예금은 전환 신청 전에 명의변경 가능 여부를 처리해야 하는 예외가 있습니다. 이 절차를 마친 뒤 종합저축으로 바꾸면 민영주택 이력과 국민주택 신규 납입 계획을 각각 관리할 수 있습니다.
