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1,000만 원을 12개월 맡기면 세후 이자가 실제로 얼마인지, 연 4%대 상품을 찾았을 때 바로 가입해도 되는지, 중도해지하면 어떤 손실이 생기는지 궁금할 수 있습니다. 저축은행 정기예금은 약정금리와 세후 수령액, 예금자보호 한도, 중도해지이율을 동시에 계산해야 실제 수익을 판단할 수 있습니다.
2026년 8월 10일 기준 저축은행 12개월 정기예금 평균금리는 연 3.79%이며, 최고금리 상품은 유니온저축은행 e-정기예금 연 4.10%입니다. 7월 9일 평균 연 3.95%였던 금리가 한 달여 만에 0.16%포인트 낮아졌으므로, 과거의 연 4.5%대 특판 조건을 현재 상품 조건으로 오인하면 안 됩니다.
12개월 세후 이자 계산 구조
정기예금 이자는 원금에 연이율과 예치기간을 곱해 산정하며, 개인의 일반과세 이자소득에는 15.4%의 세금이 원천징수됩니다. 따라서 광고에 표시된 연 4.10%는 세전 약정금리이고, 실제 통장으로 받는 이자는 세전 이자의 84.6%입니다.
예치금 1,000만 원을 12개월간 연 4.10%로 맡기면 세전 이자는 41,000원이고 세후 이자는 34,686원입니다. 원금과 세후 이자를 합친 만기 수령액은 10,034,686원으로 계산됩니다.
| 12개월 금리 | 예치금 | 세전 이자 | 세후 이자 | 만기 수령액 |
|---|---|---|---|---|
| 연 3.79% | 10,000,000원 | 379,000원 | 320,634원 | 10,320,634원 |
| 연 4.05% | 10,000,000원 | 405,000원 | 342,630원 | 10,342,630원 |
| 연 4.10% | 10,000,000원 | 410,000원 | 346,860원 | 10,346,860원 |
| 연 4.10% | 50,000,000원 | 2,050,000원 | 1,734,300원 | 51,734,300원 |
표의 1,000만 원 세후 이자는 1년 전체를 채운 단리형 예금 기준으로 산정한 금액입니다. 복리식 또는 회전식 상품은 회전주기, 이자 원금 편입 시점, 중도해지 기준을 기준으로 이자계산 방식을 확인합니다.
연 3.79%와 연 4.10%의 세후 이자 차이는 1,000만 원 기준 26,226원입니다. 예치금이 5,000만 원이면 세후 차이는 131,130원으로 늘어나며, 금리 차이 0.31%포인트가 실제 수령액에 미치는 범위를 확인할 수 있습니다.
2026년 8월 10일 금리 비교
저축은행 정기예금은 2026년 8월 10일 현재 최고금리와 평균금리의 차이가 크지 않은 구간에 들어와 있습니다. 전국 79개 저축은행의 1년 만기 평균은 연 3.79%이고, 유니온저축은행 e-정기예금이 연 4.10%로 최고 수준을 형성하고 있습니다.
상위권에는 HB저축은행 회전정기예금 연 4.06%, HB저축은행 정기예금 연 4.05%, 모아저축은행 e-회전정기예금 연 4.05%, 애큐온저축은행 다시만난저축은행 정기예금 연 4.05%가 위치합니다. 6월에 등장했던 연 4.6%대 특판은 판매 한도와 기간이 종료된 상품이 많아 현재 금리 비교의 기준으로 사용하기 어렵습니다.
| 금융회사 | 상품명 | 12개월 금리 | 1,000만 원 세후 이자 |
|---|---|---|---|
| 유니온저축은행 | e-정기예금 | 연 4.10% | 346,860원 |
| HB저축은행 | 회전정기예금 | 연 4.06% | 343,476원 |
| HB저축은행 | 정기예금 | 연 4.05% | 342,630원 |
| 모아저축은행 | e-회전정기예금 | 연 4.05% | 342,630원 |
| 애큐온저축은행 | 다시만난저축은행 정기예금 | 연 4.05% | 342,630원 |
시중은행 상품도 동일 기준으로 비교할 수 있습니다. 한국스탠다드차타드은행 e-그린세이브예금은 기본 연 3.65%, 최고 연 3.85%이며, 전북은행 JB 다이렉트예금통장은 연 3.76%, 케이뱅크 코드K 정기예금은 연 3.71%입니다.
저축은행 최고금리 연 4.10%와 케이뱅크 연 3.71%의 세후 이자 차이는 1,000만 원 기준 32,994원입니다. 단순히 높은 숫자를 선택하기 전에 비대면 가입 여부, 최소 가입금액, 우대금리 충족 조건, 예금자보호 적용 여부를 상품별로 분리해 검토해야 합니다.
저축은행 정기예금 금리 하락 배경
저축은행 12개월 정기예금 평균금리는 7월 9일 연 3.95%에서 8월 7일 연 3.79%로 0.16%포인트 하락했습니다. 연 4%대 기본금리 상품 수도 166개에서 66개로 줄었고, 최고금리 상단도 연 4.51%에서 연 4.10%로 낮아졌습니다.
HB저축은행 스마트회전정기예금은 연 4.51%에서 연 4.03%로 조정됐으며, 바로저축은행 SB톡톡 정기예금도 연 4.50%에서 연 4.02% 수준으로 낮아졌습니다. 이미 만료된 고금리 특판의 게시물이나 가입 후기를 기준으로 금리를 기대하면 실제 가입 단계에서 차이가 발생합니다.
저축은행은 상반기에 증시로 자금이 이동하자 수신 기반을 확보하기 위해 예금금리를 올렸습니다. 최근에는 증시 변동성 확대에 따라 예금으로 돌아오는 자금이 늘었고, 대출 규제로 조달 자금의 운용 여력도 제한되면서 높은 조달금리를 유지할 필요가 줄었습니다.
한국은행 기준금리는 2025년 12월 기준 연 2.5%입니다. 기준금리와 시장금리 변화에 따라 일부 저축은행에서 특판이 재등장할 가능성은 있으나, 개별 저축은행의 자금 사정과 대출 영업 계획이 금리 결정의 직접 기준이 됩니다.
중도해지하면 이자는 얼마인가요
12개월 약정금리 연 4.10%로 가입한 예금을 6개월 만에 해지하면 4.10%를 절반 적용받는 구조가 아닙니다. 중도해지 시에는 각 상품 약관에 정해진 중도해지이율을 적용하며, 현재 시장에서 안내되는 중도해지이율은 연 0.1%~0.5% 수준입니다.
예를 들어 1,000만 원을 연 4.10%로 12개월 가입한 뒤 6개월 경과 시점에 해지하고, 중도해지이율이 연 0.5%라고 가정하면 세전 이자는 25,000원입니다. 세금 3,850원을 제외한 세후 이자는 21,150원이며, 만기까지 유지했을 때의 세후 이자 346,860원과 325,710원의 차이가 발생합니다.
중도해지이율이 연 0.1%라면 같은 6개월 예치의 세전 이자는 5,000원, 세후 이자는 4,230원에 그칩니다. 약정금리를 기준으로 예상했던 6개월분 이자 173,430원과 실제 중도해지 세후 이자의 간격이 큰 이유는 예금 계약의 만기 유지 조건이 사라지기 때문입니다.
- 약정금리 적용 기간
- 중도해지이율 산정 구간
- 이자 원금 편입 시점
- 회전주기 완료 여부
- 해지일 기준 세금 공제액
중도해지 손실은 금리 상승기에 특히 크게 느껴집니다. 새로 나온 연 4.10% 상품으로 갈아타기 위해 기존 연 3.80% 예금을 해지하더라도, 기존 계약에서 중도해지이율 연 0.1%~0.5%가 적용되면 새 상품의 금리 차이만으로 손실을 만회하기 어렵습니다.
재가입 판단을 위한 손익 분기점
연 3.80% 예금에 1,000만 원을 넣고 6개월이 지난 시점에서 연 4.10% 상품이 나왔다는 상황을 가정할 수 있습니다. 기존 예금을 만기까지 유지하면 남은 6개월 동안 약정금리를 유지할 수 있으며, 새 예금으로 옮기려면 기존 계약의 중도해지 이자 손실을 먼저 계산해야 합니다.
기존 예금의 중도해지이율이 연 0.5%일 때 이미 지난 6개월에 대한 세후 이자는 21,150원입니다. 기존 예금을 끝까지 유지할 경우 1년 세후 이자는 321,480원이며, 중도해지 후 새 상품에 남은 6개월을 연 4.10%로 가입하면 세후 이자는 약 173,430원이 추가됩니다.
이 경우 총 세후 이자는 약 194,580원으로, 기존 예금을 만기까지 유지한 경우보다 126,900원 적습니다. 새 상품의 금리가 0.30%포인트 높아도 이미 지나간 기간에 약정금리를 포기한 손실이 크게 남습니다.
만기까지 1개월만 남은 계좌는 재가입 실익이 더 작습니다. 연 4.10% 상품의 1개월 세후 이자는 1,000만 원 기준 약 28,905원인데, 기존 예금의 중도해지 손실이 이를 넘을 수 있기 때문입니다.
다만 기존 상품이 예외적 중도해지 사유를 인정하는지, 회전주기가 완료돼 정상 이자가 확정됐는지, 만기해지 예약일이 임박했는지에 따라 계산 결과가 달라집니다. 예금 가입 화면의 최고금리만으로 해지 결정을 내리면 손익 계산에서 빠지는 항목이 생깁니다.
회전식 예금의 금리 적용 시점
회전식 정기예금은 2년 또는 3년의 계약기간을 두고 6개월이나 12개월 단위로 금리를 다시 정하는 구조를 사용합니다. 회전주기마다 적용금리가 바뀌므로 금리 상승 국면에서는 다음 회전일의 금리 조정 가능성을 확보할 수 있습니다.
다만 회전식 상품의 계약기간과 회전주기를 같은 의미로 처리하면 안 됩니다. 36개월 계약에 12개월 회전주기를 둔 상품은 첫 12개월의 금리, 두 번째 12개월의 금리, 세 번째 12개월의 금리가 서로 달라질 수 있으며, 최초 가입 당시의 표시금리가 36개월 전체에 고정되는 조건이 아닐 수 있습니다.
애큐온저축은행 플러스회전식정기예금은 6개월 회전주기를 활용하는 상품으로 알려져 있으며, 모바일 가입 조건과 영업점 가입 조건에 따라 금리가 달라질 수 있습니다. 회전주기 도래 전 해지와 회전주기 완료 후 해지는 이자 산정 결과가 달라질 수 있으므로 계약서의 중도해지 조항을 우선 적용합니다.
12개월 내 자금 사용 가능성이 있는 직장인의 비상자금 2,000만 원은 12개월 고정형 1개 계좌보다 6개월 회전형 또는 만기를 나눈 계좌 구성이 자금 회수 일정에 맞을 수 있습니다. 주택 계약금, 세금 납부, 자동차 교체처럼 예정 지출일이 정해진 자금은 해당 지급일보다 만기를 짧게 설정해야 중도해지 가능성을 줄일 수 있습니다.
예금자보호 1억 원 배치 기준
저축은행 예금은 예금자보호법에 따라 원금과 이자를 합산해 1인당 1개 금융회사 기준 1억 원까지 보호됩니다. 같은 저축은행에 정기예금 2개와 보통예금 1개가 있어도 보호 한도는 계좌별로 늘어나지 않으며, 해당 금융회사에 대한 전체 예금채권을 합산합니다.
연 4.10% 정기예금에 9,500만 원을 12개월 맡기면 세전 이자는 3,895,000원입니다. 원금과 이자를 합친 만기 금액은 98,895,000원이므로 1억 원 보호 한도 안에 들어옵니다.
원금 9,700만 원을 같은 금리로 예치하면 세전 이자는 3,977,000원이고, 만기 금액은 100,977,000원입니다. 이 경우 977,000원은 보호 한도를 넘으므로, 예금자보호 범위만 고려하면 원금 9,500만 원 이하로 설정하거나 다른 저축은행에 분산하는 방식이 사용됩니다.
| 원금 | 세전 이자율 | 세전 이자 | 원리금 합계 | 1억 원 보호 범위 |
|---|---|---|---|---|
| 95,000,000원 | 연 4.10% | 3,895,000원 | 98,895,000원 | 전액 범위 내 |
| 97,000,000원 | 연 4.10% | 3,977,000원 | 100,977,000원 | 977,000원 초과 |
| 100,000,000원 | 연 4.10% | 4,100,000원 | 104,100,000원 | 4,100,000원 초과 |
보호 한도 계산에는 세후 이자가 아닌 계약상 발생 이자를 포함한 원리금이 기준이 됩니다. 기존에 같은 저축은행의 입출금 계좌나 적금을 보유한 경우에는 그 잔액과 이자도 합산하므로 신규 예치 원금만 계산하면 보호 한도를 초과할 수 있습니다.
가입 전 공시 화면 점검 항목
저축은행중앙회 소비자포털과 금융감독원 금융상품통합비교공시에서 12개월 조건, 가입 채널, 이자지급 방식, 우대금리 조건을 조회할 수 있습니다. 소비자포털에 표시되는 금리는 저축은행 본점 기준이므로, 영업점에서 가입할 때는 지점별 적용금리와 판매 조건을 별도로 확인해야 합니다.
특판 상품은 총 판매 한도와 1일 판매 한도가 정해진 경우가 많습니다. NH저축은행 특판정기예금처럼 가입금액 100만 원 이상, 총 한도 500억 원으로 운영된 상품은 공시상 금리가 남아 있어도 한도 소진으로 가입이 종료될 수 있습니다.
- 기본금리와 최고우대금리 구분
- 비대면 전용 가입 조건
- 최소 가입금액과 최고 가입한도
- 특판 판매 한도와 종료 여부
- 중도해지이율 적용표
- 만기 자동재예치 조건
- 예금자보호 대상 표시
예를 들어 안양저축은행의 12개월 상품에서 기본금리 연 4.1%와 우대금리 연 0.3%포인트가 구분된 조건이라면, 10억 원 이상 예치나 장기거래 같은 우대 요건을 충족하지 못하는 가입자는 연 4.4%를 받을 수 없습니다. 최고금리를 세후 이자 계산에 넣기 전에는 본인에게 적용되는 기본금리를 확정해야 합니다.
가입 완료 후에는 예금증서 또는 앱의 계약 상세 화면에서 만기일, 약정금리, 중도해지이율, 자동해지 여부를 저장해야 합니다. 만기일을 착각해 중도해지 처리하는 실수가 저축은행 정기예금에서 가장 큰 이자 손실로 이어집니다.
