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1,000만원을 3개월만 보관할지, 1년 동안 묶어둘지를 두고 고민하는 예금 가입자라면 국민은행 정기예금의 기간별 금리와 가입 방식부터 확인할 필요가 있습니다. KB Star 정기예금은 1개월 이상 36개월 이하의 월 단위 계약이 가능해 단기 대기자금과 만기자금 재예치에 활용할 수 있습니다.
다만 예금 상품명에 정기예금이 포함됐더라도 가입 금액, 추가 납입 가능 여부, 중도해지 이율, 가입 채널은 서로 다릅니다. KB Star 정기예금은 최초 가입금액 100만원 이상, 추가 입금 불가라는 구조를 갖고 있어 적금이나 입출금통장과 자금 운용 방식이 다릅니다.
국민은행 정기예금 가입 구조
KB Star 정기예금은 개인과 개인사업자를 대상으로 하는 거치식 예금입니다. 가입 시점에 목돈을 한 번 예치하고 약정기간이 끝나는 날 원금과 이자를 수령하는 방식으로 운용됩니다.
가입 기간은 1개월 이상 36개월 이하이며 월 단위로 지정합니다. 1개월 단기 계약도 가능하므로 부동산 계약금, 세금 납부자금, 기존 예금 만기 대기금처럼 사용 시점이 정해진 자금에도 적용할 수 있습니다.
| 구분 | KB Star 정기예금 조건 | 자금 운용 의미 |
|---|---|---|
| 가입 대상 | 개인 및 개인사업자 | 사업자 명의 목돈 예치 가능 |
| 가입 기간 | 1개월 이상 36개월 이하 | 월 단위 만기 지정 |
| 최소 가입금액 | 100만원 | 소액 목돈 운용 가능 |
| 추가 입금 | 불가 | 가입금액 기준 이자 산정 |
| 가입 채널 | KB스타뱅킹, 인터넷뱅킹, 고객센터 | 비대면 및 전화 가입 경로 |
예치금 500만원으로 시작한 뒤 매달 100만원씩 더 넣으려는 계획이라면 이 상품의 구조와 맞지 않습니다. 추가 입금이 필요한 자금은 자유적립식 적금이나 입출금식 예금으로 분리하고, 이미 확보한 목돈만 KB Star 정기예금에 넣는 방식이 계약 조건에 부합합니다.
국민수퍼정기예금, 일반정기예금, CD금리연동형 상품도 국민은행 예금 목록에 포함돼 있습니다. KB Star 정기예금은 가입 기간을 월 단위로 선택할 수 있고 비대면 채널에서 가입할 수 있다는 점에서 만기일을 세밀하게 정해야 하는 자금에 쓰입니다.
- 예치 원금 100만원 이상
- 월 단위 계약기간 1~36개월
- 개인 및 개인사업자 가입 자격
- 추가 입금 불가 구조
- 만기일 원리금 수령 방식
예금자보호 대상 여부도 예치 전 확인 항목입니다. 동일 금융회사 기준 원금과 소정의 이자를 합산해 1인당 5,000만원까지 보호되는 한도를 적용하므로, 국민은행에 다른 보호대상 예금이 있으면 합산 잔액을 계산해야 합니다.
만기 구간별 금리와 이자 계산
국민은행 목돈굴리기 예금금리 공시 구간에서는 1개월 이상~3개월 미만 기본금리 연 1.90%, 3개월 이상~6개월 미만 연 2.25%, 6개월 이상~1년 미만 연 2.20%가 제시됩니다. 1년 이상~2년 미만은 연 2.20%, 2년 이상~3년 미만은 연 2.25%, 3년은 연 2.35%입니다.
기간이 길어질수록 금리가 일정하게 높아지는 구조는 아닙니다. 3개월 이상~6개월 미만 구간의 연 2.25%와 6개월 이상~1년 미만 구간의 연 2.20%처럼 단기 구간이 높게 책정될 수 있으므로, 단순히 장기 계약을 선택하면 계약금리가 상승한다는 계산은 적용되지 않습니다.
| 예치 기간 | 기본금리 | 1,000만원 예치 시 세전 이자 예시 |
|---|---|---|
| 1개월 이상~3개월 미만 | 연 1.90% | 3개월 적용 시 약 47,500원 |
| 3개월 이상~6개월 미만 | 연 2.25% | 6개월 적용 시 약 112,500원 |
| 6개월 이상~1년 미만 | 연 2.20% | 11개월 적용 시 약 201,667원 |
| 1년 이상~2년 미만 | 연 2.20% | 12개월 적용 시 약 220,000원 |
| 2년 이상~3년 미만 | 연 2.25% | 24개월 단순 계산 시 약 450,000원 |
| 3년 | 연 2.35% | 36개월 단순 계산 시 약 705,000원 |
위 이자 예시는 단리 산식으로 계산한 세전 금액입니다. 실제 지급 이자는 가입일수, 적용금리, 세금, 상품별 이자지급 조건에 따라 달라질 수 있습니다. 이자소득세 15.4%를 적용하면 1년간 1,000만원을 연 2.20%로 예치한 세전 이자 220,000원에서는 약 33,880원이 원천징수됩니다.
최근 보도된 KB Star 정기예금의 12개월 금리는 기본 연 2.40%, 최고 연 3.20%로 제시된 바 있습니다. 은행 예금금리는 상품 개정과 판매 시점에 따라 변경되므로 실제 계약 직전 KB스타뱅킹 상품설명서의 기본금리, 우대금리 조건, 만기별 적용 이율을 기준으로 청약 금액을 확정해야 합니다.
2026년 8월 12일 기준 은행권 12개월 정기예금 최고우대금리는 한국스탠다드차타드은행 e-그린세이브예금 연 3.85%, 전북은행 JB 123 정기예금 연 3.81%, 전북은행 JB 다이렉트예금통장 연 3.76%, 수협은행 Sh첫만남우대예금 연 3.75%, 케이뱅크 코드K 정기예금 연 3.71%입니다.
한국은행 기준금리는 2025년 12월 기준 연 2.50%입니다. 기준금리와 은행 수신금리는 동일한 숫자로 움직이지 않으며, 은행별 자금조달 비용과 판매정책에 따라 정기예금 금리가 별도로 정해집니다.
가입 채널별 입력 절차와 제한
KB Star 정기예금은 KB스타뱅킹, 인터넷뱅킹, 고객센터에서 가입할 수 있습니다. 비대면 가입 전에는 국민은행 입출금계좌와 본인인증 수단을 준비하고, 예치할 금액이 해당 계좌에 입금돼 있는지 점검해야 합니다.
KB스타뱅킹에서는 금융상품 메뉴의 예금 항목에서 KB Star 정기예금을 선택한 뒤 가입금액, 계약기간, 이자 수령 관련 항목을 입력합니다. 가입금액을 확정하면 계약 이후 추가 납입이 불가하므로, 예치 예정 자금을 여러 계좌에 나눠둔 상태라면 이체 완료액을 기준으로 입력해야 합니다.
- KB스타뱅킹 로그인 및 예금 상품 메뉴 접속
- KB Star 정기예금 상품 선택
- 출금계좌 및 예치금액 지정
- 1~36개월 계약기간 입력
- 약관 및 상품설명서 확인
- 전자서명 및 가입 완료
예를 들어 30대 직장인이 2,000만원을 보유하고 4개월 뒤 자동차 잔금을 납부해야 한다면 3개월 이상~6개월 미만 구간을 검토할 수 있습니다. 다만 납부일보다 만기일이 뒤에 있으면 중도해지 가능성이 생기므로, 자동차 대금 지급일보다 최소 며칠 앞선 날짜로 만기를 설정하는 편이 계약 관리에 유리합니다.
만기일이 휴일인 경우 원리금 입금 시점과 자동해지 처리 방식도 상품 화면에서 확인해야 합니다. 계약 당시 만기자동해지 또는 자동재예치 관련 선택 항목이 있다면, 만기자금을 즉시 써야 하는지 재예치할 계획인지에 맞춰 선택합니다.
- 출금계좌 잔액 및 이체한도
- 세전 이자 및 세후 수령액
- 만기일 자금 사용 예정일
- 자동해지 및 재예치 선택 항목
- 중도해지 적용금리
고객센터 가입은 비대면 앱 이용이 어려운 경우에 활용할 수 있으나, 본인확인 절차와 이용 가능 시간이 적용됩니다. 앱 화면에 표시되는 가입 가능 시간, 판매 상태, 적용 금리가 계약 시점의 조건이 됩니다.
중도해지 손실과 만기 관리
정기예금에서 가장 큰 손실은 약정 만기 전에 해지하는 상황에서 발생합니다. 계약서에 표시된 약정금리는 만기 유지가 전제이므로, 중도해지 시에는 별도 중도해지이율을 적용받아 예상했던 이자와 실제 수령 이자의 차이가 커질 수 있습니다.
예치기간 12개월로 3,000만원을 맡겼는데 7개월째 전세보증금이나 병원비가 필요해 해지하면, 12개월 약정금리로 계산한 이자를 받지 못합니다. 가입일로부터 실제 해지일까지의 보유기간과 상품 약관상 중도해지이율을 적용해 이자가 산정됩니다.
계약금액 전체를 한 상품에 넣는 방식은 만기 전 자금 수요가 생겼을 때 선택 폭을 줄입니다. 6,000만원을 운용하는 경우 3,000만원은 3개월, 2,000만원은 6개월, 1,000만원은 입출금 가능한 계좌에 배분하면 일부 자금이 필요할 때 예금 전체를 해지하는 상황을 줄일 수 있습니다.
예금자보호 한도도 분할 기준이 됩니다. 국민은행에 이미 4,500만원의 보호대상 예금이 있는 상태에서 KB Star 정기예금에 3,000만원을 추가하면 보호 한도를 넘는 구간이 발생합니다. 은행별로 예금을 나눠 예치할 때는 각 금융회사별 보호한도를 적용합니다.
| 자금 목적 | 권장 계약 기간 예시 | 관리상 유의점 |
|---|---|---|
| 3개월 뒤 계약금 | 1~3개월 | 지급일 이전 만기 설정 |
| 6개월 뒤 차량 구매자금 | 3~6개월 | 잔금일과 만기일 간격 확보 |
| 1년 뒤 전세자금 | 6~12개월 또는 12개월 | 계약 갱신일 확인 |
| 사용 계획 없는 여유자금 | 12~36개월 | 보호한도 및 금리 구간 점검 |
특히 만기일을 달력상 날짜만 보고 지정하는 실수가 많습니다. 이사일, 세금 납부일, 카드 결제일은 영업일 여부에 따라 실제 자금 필요 시점이 달라질 수 있으므로, 만기일과 출금 예정일 사이에 여유를 두는 방식이 필요합니다.
국민은행 예금담보대출은 보유 예적금을 담보로 자금을 이용하는 제도입니다. 중도해지의 이자 손실을 피해야 하는 긴급 자금 수요가 발생했을 때 담보대출 금리와 중도해지 후 손실 이자를 각각 계산해 선택할 수 있습니다.
은행별 12개월 금리 비교 기준
12개월 예금은 기본금리와 최고우대금리를 분리해 계산해야 합니다. 2026년 8월 12일 기준 전북은행 JB 다이렉트예금통장은 기본 연 3.76%, 최고 연 3.76%로 동일하며, 케이뱅크 코드K 정기예금도 기본 연 3.71%, 최고 연 3.71%입니다.
한국스탠다드차타드은행 e-그린세이브예금은 기본 연 3.65%, 최고 연 3.85%입니다. 전북은행 JB 123 정기예금은 기본 연 3.21%, 최고 연 3.81%이며, 수협은행 Sh첫만남우대예금은 기본 연 2.70%, 최고 연 3.75%입니다.
1억원을 12개월 예치할 때 연 2.20%와 연 3.76%의 세전 이자 차이는 1,560,000원입니다. 세후 기준으로는 이자소득세 15.4%를 반영해 약 1,319,760원의 차이가 발생하므로, 우대조건 충족 가능 여부와 계좌 개설 절차를 금액 기준으로 산정할 필요가 있습니다.
다만 특정 은행의 높은 금리를 이유로 생활비 계좌, 자동이체 계좌, 대출 상환 계좌까지 모두 옮길 필요는 없습니다. 예금 가입에 필요한 조건, 만기 관리 편의성, 보호한도 내 금액, 기존 거래은행의 자금 이동 비용을 각각 계산하면 됩니다.
- 기본금리와 최고우대금리 구분
- 우대금리 충족 요건
- 12개월 세전 및 세후 이자
- 예금자보호 합산 잔액
- 만기자금 이체 편의성
국민은행 정기예금을 선택하는 목적이 기존 주거래 계좌에서 만기자금을 바로 관리하는 데 있다면, 금리 차이만으로 판단하기 어렵습니다. 반면 예치금이 크고 우대조건이 없는 고정금리 상품을 찾는 자금이라면 기본금리 자체가 높은 상품의 세후 이자를 산출한 뒤 계약 여부를 정할 수 있습니다.
예치 전 비교 기준과 질문
KB Star 정기예금은 단기부터 3년까지 계약기간을 선택할 수 있지만, 자금 사용 예정일과 중도해지 가능성을 먼저 산정해야 합니다. 가입 화면에서 약정금리, 우대금리, 만기 처리 방법, 중도해지이율을 확인한 뒤 예치금액을 입력하는 순서가 적절합니다.
계약 직전에는 국민은행 앱의 상품 상세 화면에서 해당 날짜의 금리를 다시 확인해야 합니다. 예금금리는 판매 중 변경될 수 있으며, 가입 완료 시점에 표시된 조건이 실제 계약 조건으로 적용됩니다.
KB Star 정기예금과 자유적립식 적금 중 무엇이 목돈 운용에 적합한가요?
이미 보유한 목돈을 한 번에 예치하는 자금에는 KB Star 정기예금 구조가 적용됩니다. 매월 급여에서 일정 금액을 넣는 계획에는 자유적립식 적금이 적용되며, KB Star 정기예금은 가입 후 추가 입금이 불가합니다.
3개월 예금과 12개월 예금 중 무엇이 만기자금 관리에 적합한가요?
3개월 내 사용처가 확정된 자금은 해당 지급일에 맞춘 단기 만기 설정이 적용됩니다. 12개월 동안 사용할 계획이 없는 자금은 12개월 계약을 검토할 수 있으며, 중도해지이율 적용 가능성이 없는지 먼저 점검해야 합니다.
국민은행 정기예금과 인터넷은행 예금 중 무엇이 세후 이자에 유리한가요?
세후 이자는 계약금액, 적용금리, 우대조건 충족 여부에 따라 산정됩니다. 2026년 8월 12일 기준 12개월 기본금리는 케이뱅크 코드K 정기예금 연 3.71%, 전북은행 JB 다이렉트예금통장 연 3.76%로 제시되며, 국민은행 상품 화면의 실제 적용금리와 세후 이자를 같은 예치금으로 계산해야 합니다.
가입 전 마지막으로 할 일은 KB스타뱅킹에서 원하는 만기일을 입력한 뒤, 그 날짜에 표시되는 약정금리와 중도해지이율을 저장하는 일입니다.
