대출 상환 방식 4가지 : 거치식 상환, 만기일시상환, 원리금균등상환, 원금균등분할상환

대출 상환 방식 4가지 : 거치식 상환, 만기일시상환, 원리금균등상환, 원금균등분할상환

거치식 상환

거치식 상환은 원금을 상환하지 않고 이자만 지급하는 거치식 상환기간을 설정하는 것을 말합니다. 유예기간이 만료된 후 원금을 갚으면 일회성 납입금과 똑같고 굳이 말할 이유가 없습니다.

일반적으로 유예기간 만료 후 상환은 ‘원금 균등상환’ 또는 ‘원리금균등상환’의 형태로 이루어집니다. 즉, 이 두 가지 상환 방법 외에 함께 사용할 수도 있습니다.

낮은 이자를 지불하는 데 집중하는 경우 가장 좋은 방법입니다. 유예기간 중 이자만 지급해야 하는 부담은 크지 않지만 유예기간 종료 후 원금과 이자를 모두 지급해야 하는 경우에는 그 부담이 극적으로 증가합니다.

만기일시상환

약정기간 동안 대출원금에 대한 상환 없이 이자만 부담하는 방식입니다. 대출원금을 대출 만기일에 전부 상환하며, 대출기간 중에는 이자만 납부합니다. 원리금 상환금액 부담은 가장 적으나, 대출원금이 줄어들지 않으므로 총 납부해야 하는 이자비용이 큰 편입니다.

대표적으로 전세자금대출은 이 방식인 경우가 많습니다. 이 대출은 거의 그대로 전세 보증금으로 들어가게 되고, 전세 보증금은 주택 그 자체라는 아주 강력한 담보가 존재하기에 은행 입장에서는 상환에 부담이 거의 없는 편입니다. 게다가 전세 보증금은 여러 가지 법적 안전장치도 있다 보니, 대출자와 은행 모두 유리한 대출입니다.

대출자 입장에서는 약정 기간 동안 이자만 내면 되기에 부담이 상당히 적습니다. 대한민국의 ‘전세자금대출’ 한정으로 국가에서 어느 정도 지원을 해주기 때문에, 금리도 상당히 낮은 편입니다.

만기시 일시에 전액을 갚아야 하므로, 만기가 가까워질수록 상환 부담이 급격히 증가합니다. ‘전세자금대출’ 목적이 아닌 다른 대출의 경우 은행에서 이 방식으로 대출받기는 상당히 어려운 편이며, 아주 강력한 담보 조건을 필요로 합니다. 아니면, 적은 액수의 금액을 고금리로 빌리는 것만 가능합니다.

원리금균등상환

대출금의 원금과 이자의 합계액을 만기일까지 동일한 금액으로 상환하는 대출 상환 방식입니다. 월납입금이 동일하기 때문에 자금 관리 측면에서 유리합니다. 원리금균등상환의 경우 선불금을 조금 더 내고 물가 상승을 고려한 경우에는 하반기에 내야 하는 금액이 조금 더 많기 때문에 조금 더 유리합니다.

정확한 원리금 계산을 위해서는 컴퓨터의 도움이 필요합니다. 이를 보완하기 위해서라도 은행은 위와 같은 장점을 실현하고 있기 때문에 원금균등분할상환보다 금리가 약간 높습니다.

원금균등분할상환

대출금을 일정 기간 동안 동일한 금액으로 상환하는 방식입니다. 이자는 대출금의 잔존 원금을 기준으로 산정되며, 갚아야 할 이자는 시간이 지남에 따라 점차 감소합니다. 원금을 즉시 상환하는 즉시 분할상환 방식과 일정 기간 이자를 내고 원금을 천천히 상환하는 거치식 분할상환 방식이 있습니다.

초기 비용이 채무 상환보다 높지만 총 이자 금액이 상대적으로 적어 널리 이용되고 있습니다. 통화는 시간이 지남에 따라 가치가 떨어지므로 상환 기간이 15년 미만인 경우 원칙적으로 균등 상환 방식을 사용하는 것이 가장 좋습니다.

원금 상환으로 대출 금액이 줄어들면 금리가 낮아지고, ‘중도 상환’을 통해 원금 상환 자금이 충분하다면 그만큼 금리가 낮아집니다.

매달 지불해야 하는 금액이 정해져 있지 않아 관리가 불편합니다. 또한, 상환 초기에 더 많은 금액을 지불해야 하기 때문에 상환 부담이 있습니다. 원금 상환과 혼동할 수 있지만 완전히 다른 상환 방식입니다. 계약서에 서명할 때 주의하십시오.