2대 질병보험, 즉 뇌혈관 보험과 심장혈관 보험에 대해 알아보고 계신가요? 많은 분이 암보험만큼이나 중요하게 생각하면서도, 막상 가입하려고 하면 어떤 보장을 얼마큼 준비해야 할지 막막해하십니다. 혹시 ‘뇌혈관 보험은 뇌졸중 진단비까지만 해도 충분할까?’, ‘진단비 말고 수술비도 꼭 필요할까?’, ‘고혈압이나 당뇨가 있어도 저렴하게 가입할 방법은 없을까?’ 와 같은 고민을 해보셨다면, 이 글이 명쾌한 해답을 드릴 겁니다. 10년 차 보험 전문가로서 불필요한 보험료 낭비 없이 가장 합리적으로 2대 질병보험을 준비하는 모든 노하우를 알려드리겠습니다.
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2대 질병보험 보장 범위 어디까지 가입해야 할까?
가장 먼저 짚고 넘어가야 할 부분은 바로 보장 범위입니다. 일부에서는 뇌혈관이나 허혈성 진단비의 발생 확률이 낮고 보험료가 비싸다는 이유로 굳이 가입할 필요가 없다고 주장하기도 합니다. 하지만 지난 10년간의 수많은 보험금 청구 경험과 객관적인 통계 자료를 보면 이는 매우 위험한 생각입니다. 제대로 된 보장을 받으려면 보장 범위를 정확히 이해하고 올바르게 선택해야 합니다.
뇌혈관 질환 진단비, 100% 보장받는 방법
결론부터 말씀드리면, 뇌혈관 관련 질병을 100% 보장받으려면 ‘뇌혈관질환 진단비’로 가입해야 합니다. 과거에 뇌 관련 보험을 가입하신 분들의 증권을 보면 대부분 ‘뇌출혈 진단비’만 있는 경우가 많습니다. 실제로 저희 고객 중 한 분도 두통과 마비 증상으로 대학병원에서 ‘뇌경색’ 진단을 받았지만, ‘뇌출혈 진단비’만 가입되어 있어 보험금을 한 푼도 받지 못한 안타까운 사례가 있었습니다.
뇌혈관 질환은 크게 세 가지 범위로 나뉩니다. 가장 좁은 범위인 뇌출혈은 뇌혈관이 터지는 경우만 보장합니다. 그보다 넓은 범위인 뇌졸중은 뇌출혈과 함께 뇌혈관이 막히는 ‘뇌경색’까지 보장합니다. 그리고 가장 넓은 범위인 뇌혈관질환은 뇌졸중을 포함하여, 파열되지 않은 뇌동맥류 등 기타 뇌혈관 질환까지 보장합니다.
건강보험심사평가원의 2022년 통계에 따르면, 뇌출혈 환자 수는 약 10만 명인 데 비해 뇌경색 환자 수는 약 52만 명으로 5배 이상 많습니다. 즉, 뇌출혈 진단비만으로는 훨씬 발생 빈도가 높은 뇌경색을 보장받을 수 없다는 뜻입니다. 또한, ‘뇌 속의 시한폭탄’이라 불리는 뇌동맥류는 뇌출혈보다 약 6.7배나 많이 발생하는데, 이 역시 뇌혈관질환 진단비로만 보장이 가능합니다. 따라서 최소한 뇌졸중, 가장 안전하게는 뇌혈관질환 진단비까지 준비하는 것이 필수입니다.
심혈관 질환 진단비, 허혈성 심장질환까지는 필수
심장 질환도 마찬가지입니다. 심장혈관이 좁아지는 협심증과 완전히 막히는 급성 심근경색증이 대표적입니다. 과거 보험은 ‘급성 심근경색증 진단비’ 위주로 구성되어, 협심증으로 스텐트 시술을 받아도 보장받지 못하는 사례가 비일비재했습니다.
통계적으로도 협심증 환자 수는 약 70만 명으로, 급성 심근경색증 환자 약 13만 명보다 5배 이상 많습니다. 따라서 더 흔하게 발생하는 협심증까지 보장하는 ‘허혈성 심장질환 진단비’까지는 반드시 가입하시는 것을 추천합니다.
물론, 허혈성 심장질환보다 보장 범위가 더 넓은 ‘심혈관 질환 진단비’도 있습니다. 이는 부정맥, 심부전 등까지 포함하는데, 저는 이 특약까지 필수로 권하지는 않습니다. 보험료가 비싸고, 부정맥 등의 질환이 생명에 치명적인 위험을 초래하거나 막대한 치료비가 드는 경우가 흔치 않기 때문입니다. 다만, 고혈압, 당뇨 등 가족력이 있거나 평소 가슴 두근거림, 불규칙한 맥박 등의 증상이 있다면 전문가와 상담 후 심혈관 질환 진단비 추가를 고려해 볼 수 있습니다.
진단비보다 중요한 ‘수술비’ 보장, 왜 필요할까?
뇌, 심장 혈관 질환은 진단 후 수술로 이어지는 경우가 매우 많습니다. 이때 ‘수술비’ 보장이 진단비만큼, 아니 어쩌면 그 이상으로 중요해집니다. 진단비는 최초 1회만 지급되고 소멸하지만, 수술비는 수술할 때마다 반복적으로 보장받을 수 있기 때문입니다.
예를 들어, 협심증으로 스텐트 시술을 여러 번 받아야 하는 상황을 가정해 보겠습니다. 진단비 1천만 원, 수술비 1천만 원을 가입했다면, 진단비는 1천만 원을 한 번 받고 끝나지만, 수술비는 세 번 수술 시 총 3천만 원을 받을 수 있습니다.
더 놀라운 사실은 보험료입니다. 수술비 보험료는 진단비 보험료보다 훨씬 저렴합니다. 40세 여성 기준으로 뇌혈관질환 진단비 1천만 원의 보험료는 약 10,660원이지만, 뇌혈관질환 수술비 1천만 원은 2,700원에 불과합니다. 허혈성 심장질환 역시 진단비(3,860원)보다 수술비(1,300원)가 훨씬 저렴하죠. 가성비 측면에서 수술비는 절대 놓쳐서는 안 될 보장입니다.
수술비 보장, 두 배로 넓게 가입하는 꿀팁
수술비 보장 범위를 가장 넓게, 그러면서도 합리적으로 준비하는 방법이 있습니다. 바로 ‘혈관 수술비’ 대신 ‘N대 질병 수술비’나 ‘질병 1~5종 수술비’를 활용하는 것입니다.
‘N대 질병 수술비’는 뇌, 심장 질환뿐만 아니라 간, 폐, 신장 등 다양한 질병의 수술을 보장하여 범위가 훨씬 넓습니다. 보험사마다 119대, 69대 등 종류는 다르지만, 보험료는 혈관 수술비와 비슷하거나 약간 높은 수준이라 가성비가 뛰어납니다.
‘질병 1~5종 수술비’는 보장 범위의 끝판왕입니다. N대 질병 수술비에서 보장하지 않는 암 수술, 로봇 수술까지 포함하여 거의 모든 수술을 보장합니다. 다만 보험료가 다소 높고, 스텐트 시술 등 일부 혈관 수술의 보장 금액이 N대 수술비보다 낮을 수 있다는 단점이 있습니다.
따라서 혈관 수술비 목적이라면 ‘N대 질병 수술비’를 1순위로 추천하며, 암 수술 등 포괄적인 보장을 원한다면 ‘1~5종 수술비’를 고려해 보시는 것이 좋습니다. 마지막으로, 보험료 400원 정도면 1천만 원을 보장받는 ‘혈전용해치료비’ 특약도 꼭 추가하세요. 혈관이 막혔을 때 혈전을 녹이는 중요한 치료에 대한 보장으로, 가성비 최고의 특약입니다.
30개사 비교 추천 상품 및 유병자 실속 가입 비법
보험 가입 시에는 본인의 건강 상태에 따라 상품 종류를 잘 선택해야 합니다. 병력이 전혀 없는 분들은 심사 기준이 까다로운 대신 보험료가 저렴한 건강체 보험을, 약 복용이나 병원 이력이 있는 분들은 심사가 완화된 유병자 보험을 알아보게 됩니다.
과거에는 유병자 보험이 무조건 비쌌지만, 지금은 상황이 달라졌습니다. 특히 최근 출시된 ‘3.10.10 유병자 보험’은 50대 이상의 경우, 일반 건강체 보험보다 오히려 보험료가 더 저렴한 역전 현상이 나타나기도 합니다. 심사 기준은 더 수월한데 보험료는 더 싸니, 병력이 있는 분들이라고 해서 무조건 비싼 보험료를 낼 필요가 없어진 것입니다.
가장 저렴한 플랜은 ’10년 건강할인형’으로, 최근 10년간 입원/수술 이력이 없다면 최대 30%까지 할인받아 30~40대 기준 월 1~3만 원대로 2대 질병보험 핵심 보장을 든든하게 준비할 수 있습니다.
따라서 건강하신 분은 ’10년 건강할인형’이 가능한지 먼저 확인하고, 병력이 있는 분들은 여러 유병자 보험 플랜을 반드시 비교하여 본인에게 가장 유리한 상품을 찾아야 합니다. 혼자서 30개가 넘는 보험사의 상품과 플랜을 비교하기란 불가능에 가깝습니다. 이럴 때 저희 같은 전문가 팀의 도움을 받으시면 불필요한 시간과 비용을 크게 절약할 수 있습니다.
