매년 어김없이 돌아오는 자동차보험 갱신 시기, 다들 어떻게 하고 계시나요? 요즘은 많은 분들이 설계사를 통하기보다는 다이렉트 보험을 통해 직접 비교하고 저렴하게 가입하는 추세입니다. 저 또한 매년 직접 갱신하고 있는데요, 이때 대부분의 운전자가 무심코 지나쳐 나중에 큰 후회를 할 수 있는 아주 중요한 항목이 있습니다. 바로 ‘자동차상해’ 특약입니다.
자동차보험을 갱신할 때 복잡한 용어들 때문에 그저 작년과 동일하게, 혹은 추천하는 기본 설정 그대로 진행하는 경우가 많습니다. 하지만 오늘 이 글을 끝까지 읽으신다면, 단 몇 분의 시간 투자와 약간의 추가 비용으로 수백, 수천만 원의 가치를 하는 든든한 보장을 챙겨가실 수 있을 겁니다. 자동차보험의 핵심 중 핵심, 자기신체사고와 자동차상해의 차이점에 대해 알기 쉽게 설명해 드리겠습니다.
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자기신체사고와 자동차상해 무엇이 다를까요
자동차보험 가입 화면을 보시면 ‘자기신체사고’와 ‘자동차상해’ 두 가지 중 하나를 선택하도록 되어 있습니다. 얼핏 보면 둘 다 사고 시 운전자 본인의 신체적 피해를 보상해준다는 점에서 비슷해 보이지만, 보상 방식과 범위에서 하늘과 땅 차이를 보입니다. 놀랍게도 대부분의 보험사에서는 ‘자기신체사고’를 기본값으로 설정해두고 있습니다.
자기신체사고 (자손)의 한계점
자기신체사고, 줄여서 ‘자손’은 사고로 다쳤을 때 상해 등급에 따라 정해진 한도 내에서만 치료비를 보상하는 방식입니다. 여기서 가장 중요한 키워드는 바로 ‘상해 등급’입니다. 교통사고 상해는 1급부터 14급까지 나뉘어 있는데, 내가 실제로 얼마의 치료비를 썼는지가 아니라, 진단받은 상해 등급에 해당하는 최대 금액까지만 보상이 이루어집니다.
예를 들어, 가벼운 염좌 진단을 받아 14급 판정을 받았다고 가정해 봅시다. 14급의 보상 한도가 50만 원이라면, 물리치료 등으로 실제 병원비가 100만 원이 나왔더라도 보험사에서는 최대 50만 원까지만 지급합니다. 나머지 50만 원은 고스란히 본인 부담이 되는 것입니다. 사고 처리 과정에서 내 과실이 있다면, 그 과실 비율만큼 보상금액이 더욱 줄어드는 문제도 있습니다.
자동차상해 (자상)의 압도적인 장점
반면 ‘자동차상해’, 줄여서 ‘자상’은 상해 등급과 관계없이 내가 가입한 보험 가입금액 한도 내에서 발생한 실제 손해액을 모두 보상해 줍니다. 여기에는 실제 치료에 들어간 병원비뿐만 아니라, 사고로 인해 일을 하지 못해 발생한 손해(휴업손해), 그리고 정신적 피해에 대한 보상인 위자료까지 포함됩니다.
앞선 예시와 동일하게 병원비가 100만 원이 나왔다면, 자동차상해 특약에 가입되어 있을 경우 가입 한도 내에서 100만 원 전액을 보상받을 수 있습니다. 더 중요한 점은, 내 과실이 있는 사고라 할지라도 과실 여부와 상관없이 보험금이 지급된다는 것입니다. 즉, 쌍방 과실 사고에서 내 치료비만큼은 상대방 보험사의 지급을 기다릴 필요 없이 내 보험사로부터 신속하고 충분하게 보상받을 수 있는 강력한 장점을 가집니다.
보험료 차이 그 이상의 가치를 지닌 선택
그렇다면 왜 사람들은 압도적으로 유리한 자동차상해 대신 자기신체사고를 선택할까요? 바로 약간의 보험료 차이 때문입니다. 실제로 가입 화면에서 자기신체사고를 자동차상해로 변경하면, 보장 한도에 따라 연간 약 2~5만 원 정도의 보험료가 추가로 발생합니다.
하지만 이 몇만 원의 차이를 아깝다고 생각해서는 절대 안 됩니다. 만약 정말 큰 사고가 발생했다고 상상해 보십시오. 자기신체사고는 정해진 등급별 한도에 묶여 턱없이 부족한 보상금을 받게 될 수 있지만, 자동차상해는 병원비 걱정 없이 치료에만 전념할 수 있게 해주고, 경제 활동을 못 하는 기간의 수입까지 보전해 주는 든든한 버팀목이 되어줍니다. 1년에 2만 원, 하루로 따지면 약 55원 정도의 투자로, 예측 불가능한 사고로부터 나와 내 가족을 지킬 수 있는 수천만 원짜리 안전장치를 마련하는 셈입니다.
자동차보험 갱신 시 반드시 변경하세요
이제 어떻게 해야 할지 명확해졌을 겁니다. 자동차보험을 갱신할 때는 반드시 보장 내용을 꼼꼼히 살펴보셔야 합니다. 대부분의 다이렉트 보험 가입 과정에서 ‘자기신체사고/자동차상해’ 선택 항목을 찾으실 수 있습니다. 만약 기본값인 ‘자기신체사고’로 설정되어 있다면, 주저하지 말고 클릭하여 ‘자동차상해’로 변경해 주셔야 합니다.
이때 가입 금액도 눈여겨보시는 것이 좋습니다. 사망/후유장해는 2억 원 또는 3억 원 이상으로, 부상 치료비는 5천만 원 이상으로 넉넉하게 설정하는 것을 추천합니다. 가입 금액을 높여도 보험료 차이는 생각보다 크지 않으면서도, 만일의 사태에 훨씬 더 넓고 깊은 보장을 받을 수 있기 때문입니다.
자동차보험은 단순히 비용을 줄이는 것이 목적이 되어서는 안 됩니다. 가장 중요한 것은 ‘사고가 났을 때 내가 제대로 된 보상을 받을 수 있는가’입니다. 매년 무심코 넘겼던 작은 선택 하나가 당신의 중요한 순간에 거대한 차이를 만들어낼 수 있습니다. 1년에 단 한 번, 자동차보험을 갱신할 때 ‘자동차상해’ 특약으로 변경하는 것을 잊지 마시기 바랍니다. 이것은 선택이 아닌 필수입니다.
