우리가 살면서 필수 보험 하나쯤은 있어야 한다는 말, 정말 많이 듣습니다. 하지만 막상 보험 증권을 들여다보면 복잡한 특약과 생각보다 높은 보험료에 고개를 갸우뚱하게 되는 경우가 많죠. 실제로 수많은 보험 상품 중 우리에게 꼭 필요한 보장은 생각보다 많지 않을 수 있습니다. 오늘은 보험 전문가들이 입을 모아 “이건 없으면 손해”라고 말하는 진짜 필수 보험 세 가지에 대해 알기 쉽게 설명해 드리겠습니다.
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첫 번째, 만능 열쇠 같은 가족일상생활배상책임보험
첫 번째 필수 보험은 바로 ‘가족일상생활배상책임보험’입니다. 이름이 조금 길고 어렵게 느껴질 수 있지만, 보장 내용을 보면 ‘만능 보험’이라는 말이 딱 어울립니다. 이 보험은 말 그대로 나와 내 가족의 실수로 타인에게 재산상 피해를 주거나 신체에 상해를 입혔을 때, 그 손해를 대신 물어주는 역할을 합니다.
예를 들어, 우리 아이가 놀다가 친구의 비싼 장난감을 망가뜨렸을 때, 내가 실수로 커피를 쏟아 다른 사람의 노트북을 고장 냈을 때, 키우던 반려견이 산책 중 다른 사람을 물었을 때, 혹은 우리 집에서 물이 새어 아랫집에 도배 공사를 해줘야 하는 상황 등 일상에서 예기치 않게 발생할 수 있는 거의 모든 배상 책임을 이 보험 하나로 해결할 수 있습니다. 단독 상품으로 가입하기보다는 다른 상해보험이나 종합보험에 특약 형태로 추가되는 경우가 많으며, 월 보험료는 몇백 원에서 천 원대로 매우 저렴하지만 보장 범위는 1억 원까지로 매우 넓어 가성비가 가장 뛰어난 보험으로 꼽힙니다.
두 번째, 모든 건강 보장의 기본 의료실비보험
두 번째 필수 보험은 너무나도 당연하게 여겨지는 ‘의료실비보험’입니다. 이 보험의 중요성에 대해서는 사실 길게 설명할 필요가 없을 정도로 많은 분이 이미 그 필요성을 인지하고 계실 겁니다. 우리가 아프거나 다쳐서 병원에 갔을 때 실제로 지출한 의료비, 즉 치료비, 약값, 입원비 등을 자기부담금을 제외하고 돌려받을 수 있는 가장 기본적인 건강 안전장치입니다.
암보험, 뇌혈관질환 보험 등 특정 질병을 집중적으로 보장하는 보험도 물론 중요하지만, 이러한 보험들은 약속된 진단금이 지급되는 형태입니다. 반면 의료실비보험은 질병이나 상해의 종류를 가리지 않고 실제 발생한 병원비를 보장하기 때문에 모든 건강 관련 보험의 기초이자 가장 우선순위가 되어야 합니다. 어떤 보험을 고민하든, 의료실비보험이 준비되어 있다는 전제하에 추가적인 보장을 설계하는 것이 현명한 방법입니다.
세 번째, 아는 사람만 아는 자동차보험 속 진짜 보물 자동차상해특약
마지막 필수 보험은 바로 자동차보험에 숨어있는 ‘자동차상해특약(자상)’입니다. 대부분의 운전자가 자동차보험을 의무적으로 가입하지만, 자기 신체 손해를 보장하는 담보에서 ‘자기신체사고(자손)’와 ‘자동차상해(자상)’ 중 하나를 선택해야 한다는 사실을 모르거나, 보험료가 조금 더 저렴한 ‘자손’을 무심코 선택하는 경우가 많습니다. 하지만 이 둘의 차이는 사고가 났을 때 하늘과 땅 차이입니다.
자기신체사고 대신 자동차상해를 선택해야 하는 이유
‘자기신체사고(자손)’는 사고 시 내 과실이 확정된 후, 정해진 상해 등급에 따라 제한적인 치료비만 지급합니다. 반면, ‘자동차상해(자상)’는 과실 비율을 따지지 않고 가입한 보험 가입금액 한도 내에서 실제 발생한 손해를 보상해 줍니다.
이것이 왜 중요하냐면, 내가 단독으로 낸 사고이거나 심지어 100% 내 과실인 사고라 할지라도 ‘자동차상해’ 특약에 가입했다면, 마치 상대방 과실 100% 사고의 피해자처럼 치료비는 물론, 일을 하지 못해 발생한 휴업손해, 정신적 피해에 대한 위자료, 후유장해가 남았을 경우 장해보상금까지 전부 받을 수 있습니다. 보험료 차이는 1년에 몇만 원에 불과하지만, 사고 시 받을 수 있는 보상금의 차이는 수백, 수천만 원을 넘어설 수 있습니다. 따라서 자동차보험을 갱신할 때는 반드시 자기신체사고(자손) 대신 자동차상해(자상) 특약을 선택했는지 확인해야 합니다.
제가 오늘 말씀드린 이 세 가지 특약, 즉 가족일상생활배상책임, 의료실비, 그리고 자동차상해특약은 불필요한 보장을 걷어내고 보험의 본질에 집중했을 때 가장 빛을 발하는 필수 보험입니다. 지금 바로 가지고 계신 보험 증권을 확인해 보시고, 만약 이 중요한 보장들이 빠져 있다면 이번 기회에 꼭 추가하시기를 바랍니다.
