현대 사회에서 예상치 못한 질병이나 사고는 누구에게나 닥칠 수 있는 위험입니다. 이럴 때 든든한 버팀목이 되어주는 것이 바로 보험이지만, 매달 나가는 보험료가 부담스러워 가입을 망설이는 경우가 많습니다.
특히 이제 막 사회생활을 시작한 20~30대나 합리적인 소비를 지향하는 분들이라면 가성비 좋은 보험을 찾는 것이 중요한 과제일 것입니다. 무조건 저렴한 상품보다는 꼭 필요한 보장을 합리적인 가격에 준비하는 지혜가 필요합니다.
가성비 좋은 보험을 선택하는 핵심 기준
합리적인 보험 설계를 위해서는 몇 가지 핵심적인 기준을 바탕으로 신중하게 접근해야 합니다. 가성비 좋은 보험을 선택한다는 것은 단순히 보험료가 가장 싼 상품을 찾는 것이 아니라, 동일한 보장 수준을 기준으로 더 저렴하거나, 같은 보험료로 더 폭넓은 보장을 제공하는 상품을 고르는 것을 의미합니다.
꼭 필요한 보장인지 확인하기
보험 가입의 첫 단계는 나에게 정말 필요한 보장이 무엇인지 파악하는 것입니다. 다양한 보험 상품 중에서 어떤 위험에 우선적으로 대비해야 할지 결정해야 합니다. 일반적으로 병원 치료비를 실질적으로 보장해 주는 실손의료보험이 가장 기본적으로 필요합니다. 그다음으로는 한국인 사망 원인 상위를 차지하는 암, 뇌질환, 심장질환과 같은 3대 질병에 대한 진단비를 준비하는 것이 중요합니다.
이러한 핵심 보장을 중심으로 설계하고, 수술비나 입원비 등 기타 보장은 본인의 재정 상황과 필요에 따라 추가하는 것이 바람직합니다. 불필요한 특약을 많이 넣으면 그만큼 보험료 부담이 커지기 때문에, 중복되거나 효용성이 낮은 보장은 과감히 제외하는 것이 현명합니다.
보험료는 적정한 수준으로 설정하기
전문가들은 보통 월 소득의 5~10% 이내에서 전체 보험료를 설정하는 것을 권장합니다. 특히 사회초년생이라면 아직 소득이 높지 않으므로 월 소득의 5% 이하로 부담 없는 선에서 시작하는 것이 좋습니다.
처음부터 너무 많은 보험에 가입하여 보험료 부담을 키우기보다는, 필수적인 보험부터 차근차근 준비하고 소득이 늘어남에 따라 보장을 확대해나가는 전략이 필요합니다. 과도한 보험료는 장기적인 유지를 어렵게 만들어 정작 필요할 때 보장을 받지 못하는 상황을 초래할 수 있습니다.
온라인 보험 비교 사이트 적극 활용하기
여러 보험사의 상품을 한곳에 모아 비교할 수 있는 온라인 보험 비교 사이트를 활용하면 가성비 좋은 보험을 찾는 데 큰 도움이 됩니다. 각 사이트는 나이, 성별, 직업 등 개인 정보를 입력하면 다양한 보험사의 상품별 보험료와 보장 내용을 한눈에 비교할 수 있도록 서비스를 제공합니다.
다만, 특정 보험사와의 제휴로 특정 상품을 추천할 수 있으므로 한두 곳만 보기보다는 여러 비교 사이트를 둘러보는 것이 좋습니다. 금융당국이 운영하는 ‘보험다모아’와 같은 공신력 있는 사이트를 이용하는 것도 좋은 방법입니다.
보험료 부담을 줄이는 현실적인 방법
이미 보험에 가입했거나, 신규 가입 시 보험료를 절약하고 싶다면 몇 가지 구체적인 방법을 고려해 볼 수 있습니다.
무해지환급형 상품 고려하기
보험 상품 중 ‘무해지환급형’ 또는 ‘저해지환급형’은 납입 기간 중에 해지할 경우 환급금이 없거나 매우 적은 대신, 표준형 상품보다 월 보험료가 저렴하다는 장점이 있습니다. 보험을 중도에 해지할 계획 없이 장기간 유지할 생각이라면 무해지환급형 상품을 선택하여 보험료 부담을 줄일 수 있습니다.
갱신형과 비갱신형 상품의 특징 이해하기
보험은 크게 갱신형과 비갱신형으로 나뉩니다. 갱신형은 초기 보험료가 저렴하지만, 정해진 주기마다 연령이나 위험률 변동에 따라 보험료가 인상될 수 있습니다.
반면 비갱신형은 초기 보험료는 갱신형보다 비싸지만, 정해진 기간 동안 동일한 보험료를 납부하면 만기까지 보장을 받을 수 있다는 특징이 있습니다. 장기적인 관점에서 안정적인 보험료 유지를 원한다면 비갱신형이 유리할 수 있으며, 20대부터 50대까지는 비갱신형으로 가입하는 것을 추천하는 경향이 있습니다.
다이렉트 보험으로 수수료 절감하기
설계사를 거치지 않고 온라인이나 모바일을 통해 직접 가입하는 다이렉트 보험은 중간 수수료가 없어 상대적으로 보험료가 저렴합니다. 보장 내용이 정형화되어 있고 상품 구조가 복잡하지 않은 실손보험이나 자동차보험, 간단한 암보험 등은 다이렉트로 가입하여 비용을 절약할 수 있습니다. 스스로 상품을 비교하고 이해할 수 있다면 가성비 좋은 보험을 마련하는 효과적인 방법이 될 수 있습니다.
어린이 보험 가입 연령 확인하기
최근 보험사들은 저출산 현상에 대응하여 어린이 보험의 가입 가능 연령을 30세, 심지어 35세까지로 확대하고 있습니다. ‘어른이 보험’이라고도 불리는 이 상품들은 일반 성인 보험에 비해 보험료가 약 20%가량 저렴하고, 면책 기간이나 감액 기간이 없는 등 가입자에게 유리한 조건이 많아 20~30대에게 좋은 대안이 될 수 있습니다.
암, 뇌, 심장 질환 등 3대 질병에 대한 보장도 든든하게 포함되어 있어 가성비 좋은 보험을 찾는 젊은 층에게 인기가 높습니다.
