우리나라 국민에게 있어 가장 중요한 보험을 하나만 꼽으라면 단연 실손 의료비 보험일 것입니다. 하지만 실손 보험만으로는 충분하지 않습니다. 종합보험을 준비할 때 가장 핵심적인 부분을 차지하는 것이 바로 3대 질병보험입니다. 여기서 3대 질병이란 한국인의 주요 사망 원인으로 꼽히는 암, 뇌질환, 심장질환을 의미합니다. 이 3대 질병보험은 제대로 준비하지 않으면 정작 필요할 때 아무런 도움을 받지 못할 수도 있습니다.
3대 질병보험은 종류가 매우 다양하고, 보장해 주는 범위가 넓거나 좁은 상품들이 혼재해 있습니다. 그래서 단순히 월 보험료가 저렴하거나 보장 금액만 높게 설정되어 있다고 해서 무조건 좋은 보험이라고 할 수 없습니다. 제대로 가입한 것이 아닐 가능성도 크다는 뜻입니다. 특약별 기능, 보장 범위, 보장 기간, 보험료 등 꼼꼼하게 따져봐야 할 것들이 한두 가지가 아닙니다.
그래서 이번 시간에는 3대 질병보험의 최신 트렌드는 무엇인지, 그리고 어떻게 하면 가성비를 챙기면서 든든하게 준비할 수 있는지 속 시원하게 알려드리겠습니다. 이 내용을 끝까지 보신다면, 앞으로 3대 질병보험 때문에 고민하는 일은 없으실 겁니다.
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3대 질병보험 왜 반드시 준비해야 할까
통계청의 2022년 사망원인통계 자료를 보면 암(악성신생물), 심장 질환, 뇌혈관 질환은 대한민국 사망원인 최상위권에 자리하고 있습니다. 이 질병들은 한번 진단받게 되면 사망률이 높을 뿐만 아니라, 치료 과정에서 막대한 비용이 발생합니다.
물론 우리가 가진 실손 보험에서 치료비의 일부를 보장받을 수는 있습니다. 하지만 실손 보험은 가입 시기별로 입원 시 5,000만 원, 통원 시 10만 원에서 30만 원 등으로 보장 한도가 정해져 있습니다. 이 한도를 초과하는 비급여 항목의 치료비는 모두 본인이 부담해야 합니다. 예를 들어, 최근 주목받는 중입자 치료 같은 경우 건강보험이 적용되지 않아 수천만 원의 비용이 드는데, 이 비용은 실손 보험으로 감당하기 어렵습니다.
특히 4세대 실손 보험은 급여 부분에 대해서만 200만 원의 본인부담상한제가 적용되고, 고가의 비급여 치료에는 적용되지 않습니다. 이처럼 실손 보험만으로는 감당할 수 없는 의료비 부담과 치료로 인한 소득 단절이라는 공백을 메워주는 것이 바로 3대 질병보험의 진단비입니다. 진단비는 치료비 외에도 생활비, 간병비 등 다양한 용도로 자유롭게 활용할 수 있는 매우 중요한 버팀목입니다.
암 진단비 어떻게 구성해야 제대로일까
3대 질병보험의 첫 번째, 암 진단비입니다. 과거의 암 보험과 현재의 암 보험은 보장 방식에서 큰 차이를 보입니다.
과거 암보험과 현재 통합암 진단비
과거 암 보험은 최초 1회만 지급해주는 일반암 진단비와 특정 고액암에 대해 추가 보장하는 형태로 구성된 경우가 많았습니다. 하지만 최근에는 암 진단비가 한 단계 업그레이드되었습니다. 바로 ‘통합암 진단비’가 등장한 것인데요, 이는 신체 부위를 여러 그룹으로 나누어 부위별로 각각 1회씩 보장해주는 방식입니다. 덕분에 한번 암 진단을 받고 소멸되는 것이 아니라, 다른 부위에 원발암이 발생했을 때 추가로 보장받을 길이 열렸습니다.
일반암만큼 중요한 유사암 진단비
유사암은 갑상선암, 제자리암, 기타피부암, 경계성종양을 말합니다. 보통 일반암 진단비 가입금액의 20% 정도로 구성할 수 있는 세트 메뉴 같은 개념입니다. 하지만 여기서 매우 중요한 점은, 과거와 달리 유사암 진단비는 각각의 질병 코드마다 1회씩 보장받을 수 있다는 점입니다. 갑상선암으로 진단받고, 이후 제자리암으로 진단받으면 각각 보장이 가능하다는 뜻이죠.
보험 증권 속 숨은 함정 고액암의 진실
평소 상담을 하다 보면 많은 분들이 자신의 보험 증권을 잘못 이해하고 계십니다. 과거 암 보험에 ‘고액암 진단비 5,000만 원’이라고 되어 있으니 모든 암에 대해 든든하게 가입했다고 착각하는 경우입니다. 하지만 증권을 자세히 들여다보면 일반암 진단비는 1,000만 원에 불과하고, 고액암은 식도, 췌장, 뇌, 림프, 뼈 등 발병률이 상대적으로 낮은 특정 암에 대해서만 5,000만 원을 보장하는 경우가 많습니다. 그러므로 보장 금액의 액수보다 어떤 암을 보장해주는지 범위를 확인하는 것이 훨씬 중요합니다.
뇌질환 진단비 가장 넓은 범위로 준비하세요
3대 질병보험의 두 번째는 뇌질환입니다. 뇌질환 진단비는 보장 범위에 따라 크게 세 가지로 나뉩니다.
뇌출혈 뇌졸중 뇌혈관질환의 차이
뇌질환 진단비의 보장 범위는 뇌출혈 < 뇌졸중 < 뇌혈관질환 순으로 넓어집니다. 뇌출혈은 혈관이 터지는 경우만 보장하고, 뇌졸중은 여기에 혈관이 막히는 뇌경색을 포함합니다. 그리고 가장 넓은 범위인 뇌혈관질환 진단비는 이 모든 것을 포함하고 그 외의 뇌혈관 질환까지 보장합니다. 따라서 뇌질환 보험을 준비하신다면 보장 범위가 가장 넓은 뇌혈관질환 진단비로 구성하는 것이 가장 안전합니다.
진단비 특약과 보험료 절약
보험료를 절약하고 싶다면 뇌출혈, 뇌졸중, 뇌혈관질환 특약을 모두 가입할 필요 없이, 가장 넓은 범위인 뇌혈관질환 진단비 하나만 준비하시는 것을 추천합니다. 뇌혈관질환 진단비가 뇌출혈과 뇌졸중을 모두 포함하고 있기 때문에 굳이 중복으로 가입하여 비싼 보험료를 낼 필요가 없습니다. 최근에는 2대 주요 치료비, 순환계 치료비 등 새로운 특약도 나오고 있지만, 아직 보험이 없다면 진단비를 1순위로 준비하는 것이 현명합니다.
심장질환 진단비 협심증 보장이 핵심입니다
3대 질병보험의 마지막, 심장질환입니다. 심장질환 역시 뇌질환과 마찬가지로 보장 범위의 확인이 매우 중요합니다.
급성심근경색증에서 허혈성심장질환으로
과거에는 대부분의 심장질환 보험이 ‘급성심근경색증’만을 보장했습니다. 하지만 시대가 변하면서 보장 범위가 더 넓은 ‘허혈성심장질환’ 특약이 생겨났습니다. 허혈성심장질환은 급성심근경색증을 포함하며, 발병률이 훨씬 높은 협심증(질병코드 I20)까지 보장하기 때문에 훨씬 효율적인 특약입니다. 실제 보험금 청구 사례를 보아도 대부분의 심장질환은 허혈성심장질환 질병코드(I20~I25)에 해당되는 경우가 많습니다.
새로 나온 심혈관 특약 과연 필요할까
최근에는 허혈성심장질환에서 보장하지 않던 심부전, 부정맥 등을 보장하는 ‘심혈관질환’ 특약도 등장했습니다. 하지만 이 특약은 보험료는 비싼 데 비해 보장금액이 작아 가성비가 떨어지는 경우가 많습니다. 보험료와 가성비를 고려한다면 허혈성심장질환 진단비만 준비하셔도 충분한 대비가 될 수 있습니다.
보험료 비교하고 할인받아 똑똑하게 가입하기
3대 질병보험의 보장 범위를 이해했다면 이제는 합리적인 보험료로 가입할 차례입니다.
보험사별 보험료 차이 비교는 필수
동일한 보장(통합암 5천만 원, 유사암 1천만 원, 뇌혈관/허혈성 각 2천만 원)으로 40세 남성의 보험료를 비교해 보면, 가장 저렴한 A사와 가장 비싼 K사의 월 보험료 차이는 무려 7만 7천 원 이상 발생합니다. 여성의 경우에도 최대 5만 4천 원의 차이가 납니다. 이처럼 보험 가입 전 여러 회사의 보험료를 비교하는 것은 선택이 아닌 필수입니다.
건강하다면 보험료 할인 건강체 할인 플랜
만약 최근 5년에서 10년 이내에 입원이나 수술 이력이 없다면 ‘건강체 할인 플랜’을 통해 보험료를 추가로 할인받을 수 있습니다. 일반적인 표준형 상품보다 더 건강한 사람에게 혜택을 주는 것인데, 40세 남성을 기준으로 표준형에서 가장 저렴했던 보험료가 약 10만 원이었다면, 건강체 할인을 적용받으니 7만 원까지 내려갔습니다. 중요한 점은, 이때 가장 저렴한 회사가 표준형과 달라진다는 것입니다. 따라서 본인의 건강 상태에 따라 유불리가 달라지므로 개인에게 맞는 최적의 보험사는 따로 있습니다.
이처럼 단순히 3대 질병보험을 준비하려고 상담을 받으실 때도 암, 뇌, 심장질환의 보장 범위, 보험료, 보장 방식 그리고 건강체 할인까지 하나하나 꼼꼼하게 비교해야 합니다. 그래서 저희 금융팩폭 운영진은 매월 상품 비교를 꼼꼼하게 하면서 고객의 연령, 직업, 병력 사항, 적정 보험료 등 여러 가지 상황을 고려하여 가장 적합한 곳으로 안내를 도와드리고 있습니다.
3대 질병보험은 실비 다음으로 중요한 보험이기에, 기존에 보험이 있는 분들은 이번 기회에 보험 증권을 꺼내서 보장 범위, 보장 기준, 보장 금액, 보험료 등을 한 번씩 체크해 보셨으면 좋겠습니다. 이 밖에도 구체적인 보험료와 궁금한 부분이 있으시다면 언제든지 편하게 문의해 주십시오. 보험 가입 강요 없이 고객님의 상황에 맞춰 상담을 진행해드리겠습니다.