혹시 매달 나가는 보험료가 부담스러우신가요? 처음엔 괜찮았는데, 어느새 야금야금 오른 보험료 때문에 고민하는 분들이 정말 많습니다. 월 10만 원대면 괜찮다고 생각했지만, 갱신 시점이 다가올수록 15만 원, 20만 원, 심지어 30만 원까지 치솟아 해지해야 하나 망설이게 되죠. 또는 주변 가족이나 지인의 부탁을 거절하지 못해 불필요한 보험까지 가입하여 월 40~50만 원씩 내면서도 정작 해지하지 못하고 속앓이하는 분들도 계십니다.
사실 필수보험은 꼭 필요한 보장들로만 든든하게 구성한다면 월 10만 원대로도 충분합니다. 하지만 보험에 대해 잘 모르다 보니 이것저것 좋다는 말에 가입하다가, 나중에는 불필요하고 중복되는 보장들로 소중한 돈을 낭비하는 경우가 많습니다. 오늘은 보험료는 오르지 않으면서도 월 10만 원대로 정말 든든하고 꼼꼼하게 보장받을 수 있는 필수보험 설계 방법을 쉽고 명쾌하게 알려드리겠습니다.
인생에 꼭 필요한 필수보험 두 가지
인생에서 꼭 필요한 필수보험은 사실 딱 두 가지면 충분합니다. 바로 실손의료보험(실비)과 종합보험입니다. 이 두 가지만 제대로 준비해도 갑작스러운 질병이나 사고에 대한 대부분의 경제적 위험을 대비할 수 있습니다. 한 달에 10만 원대 예산으로도 충분히 보장을 받고도 남는데, 많은 분이 남의 말만 듣고 이것저것 가입하다 보니 불필요하게 비싼 보험료를 부담하고 계신 겁니다. 지금부터 실손보험과 종합보험에 대해 아주 쉽고 빠르게 핵심만 알려드리겠습니다.
제2의 국민건강보험, 실손의료보험
먼저 실손의료보험은 말 그대로 내가 실제로 손해 본 의료비를 보장받는 보험입니다. 대한민국 국민 5명 중 4명꼴인 약 4천만 명이 가입했을 만큼, ‘국민보험’이라고 불릴 정도로 기본적인 필수보험입니다. 가입 시기에 따라 1세대부터 현재의 4세대까지 보장 내용과 자기부담금에 차이가 있습니다. 1세대 실비는 자기부담금이 거의 없어 100%에 가까운 보장을 해줬지만, 그만큼 보험료 인상률이 매우 높습니다. 반면 가장 최근에 출시된 4세대 실비는 급여 80%, 비급여 70%를 보장해주는 대신 보험료가 저렴하고, 보험금 청구 이력에 따라 보험료가 할인 또는 할증되는 구조입니다.
이 실손보험은 4세대 기준으로 입원 시 최대 5천만 원, 통원 시 최대 20만 원 한도로 보상받을 수 있으며, 미용 목적이나 영양제, 비급여 주사 등 일부 항목을 제외하면 거의 모든 범위의 질병과 사고로 인한 병원비를 보장해줘서 보장 범위가 굉장히 넓습니다.
든든한 버팀목, 종합보험
두 번째 필수보험은 종합보험입니다. 종합보험은 크게 3대 진단비 보험과 수술비 보험으로 나뉘어 있습니다. 한국인의 사망 원인 5위 안에는 암, 심장질환, 뇌혈관질환, 즉 3대 질병이 포함되어 있습니다. 이런 중대 질병에 걸리게 되면 치료 기간도 길고 비용도 많이 들 뿐만 아니라, 치료에만 집중하기 위해 직장을 그만두거나 휴직하는 경우가 많아 경제 활동이 중단될 수 있습니다. 이때 진단비는 병원비 외에도 생활비, 간병비 등 경제적인 어려움을 해결하는 데 큰 도움이 됩니다.
효율적인 3대 진단비 선택을 위해서는 보장 범위를 가장 중요하게 봐야 합니다. 암 진단비의 경우, 모든 암을 포괄적으로 보장하는 ‘일반암 진단비’와 ‘유사암 진단비’를 함께 구성하는 것이 핵심입니다. 심장질환은 보장 범위가 좁은 급성심근경색보다는 ‘허혈성심장질환 진단비’로 준비해야 협심증까지 보장받을 수 있습니다. 마찬가지로 뇌질환 역시 뇌출혈만 보장하는 특약 대신, 뇌졸중(뇌경색, 뇌출혈)까지 포함하는 ‘뇌혈관질환 진단비’로 구성해야 보장의 사각지대 없이 든든하게 대비할 수 있습니다. 여기에 추가로 허혈성 심장질환 수술비와 뇌혈관질환 수술비 특약을 함께 구성하면, 진단비는 최초 1회만 지급되지만 수술비는 받을 때마다 보장받을 수 있어 재발이나 추가 치료에 대한 부담을 덜 수 있습니다.
10만원대로 가능한 필수보험 설계
그렇다면 앞서 설명한 실비, 종합보험, 수술비 특약까지 모두 든든하게 구성하면서 월 보험료 10만 원대 설계가 정말 가능할까요? 물론입니다. 56세 여성 사무직 기준으로 설계한 예시를 살펴보겠습니다. 일반암 진단비 5,000만 원, 유사암 1,000만 원, 허혈성 심장질환 및 뇌혈관질환 진단비와 수술비를 각각 1,000만 원씩 구성하고, 질병 및 상해 1-5종 수술비까지 추가해도 월 보험료는 약 11만 6천 원입니다. 여기서 중요한 것은 실비를 제외한 모든 특약을 보험료 인상 걱정이 없는 비갱신형으로 구성했다는 점입니다.
물론 연령대가 높아질수록 보험료가 비싸지기 때문에, 40대라면 암 진단비를 4천만 원, 50대 이상이라면 3천만 원 정도로 조절하여 10만 원대에 맞추는 것이 좋습니다. 진단금이 다소 줄더라도 실비보험에서 대부분의 병원비를 보장받을 수 있기 때문에 이 정도로도 충분한 대비가 가능합니다. 반대로 20~30대라면 이보다 훨씬 저렴한 10만 원 이내로 든든한 필수보험 설계가 가능합니다.
보험은 유지할 수 있어야 진짜 보험입니다
필수보험을 준비할 때 가장 중요한 원칙은 ‘지속 가능한 보험료’입니다. 오히려 처음부터 과하게 설계해서 보험료를 비싸게 준비하면, 소득이 줄어드는 시기에 부담을 느껴 중도 해지할 가능성이 큽니다. 보험을 중간에 해지하면 결국 본인에게 큰 손해로 돌아옵니다. 인생은 길고, 위험은 짧은 순간에 찾아옵니다.
또한, 보험은 건강할 때 가입해야 다른 사람들보다 저렴한 보험료로 폭넓은 보장을 받을 수 있습니다. 몸에 이상이 생긴 뒤늦게 가입하려고 하면, 특정 부위는 보장해주지 않는 ‘부담보’ 조건이 붙거나 보험료가 할증되고, 심지어는 가입 자체가 거절될 수 있습니다.
따라서 현재 내 경제적 여건이 허락하는 선에서 과도하지 않게, 정말 필요한 보장만 준비하는 것이 현명합니다. 본인의 보험이 제대로 설계되어 있는지, 불필요한 지출은 없는지 궁금하시다면 언제든 전문가와 상담하여 가장 효율적인 설계안을 찾아보시길 바랍니다.
