이제 막 사회생활을 시작한 20대, 30대 청년분들께서는 재테크와 미래 준비에 관심이 많으실 텐데요. 그중에서도 ‘보험’은 아프거나 다쳤을 때를 대비하는 가장 기본적인 안전장치입니다. 하지만 막상 청년 보험가입을 알아보면 복잡한 용어와 다양한 상품 때문에 어디서부터 어떻게 시작해야 할지 막막하게 느껴지는 것이 현실입니다. 잘못 가입하면 매달 나가는 보험료가 부담스럽고, 정작 필요할 땐 보장받지 못하는 최악의 상황이 생길 수도 있습니다.
그래서 오늘은 20대, 30대 청년들이 보험에 현명하게 가입하는 방법에 대해 속 시원하게 알려드리겠습니다. 수많은 청년분들과의 상담 경험을 통해 어떤 점을 가장 궁금해하고, 어떤 부분을 반드시 알아야 하는지 모두 정리했습니다. 이 글 하나만 제대로 읽어보셔도 보험 때문에 손해 보는 일은 절대 없을 것이라고 자신합니다. 매달 내는 보험료가 아깝지 않고, 든든한 미래를 준비하는 청년 보험가입의 모든 것을 알려드리겠습니다.
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청년 보험가입 우선순위 정하기
보험 가입을 결심했다면 가장 먼저 해야 할 일은 바로 ‘우선순위’를 정하는 것입니다. 보험에는 병원비를 돌려주는 실비보험부터 암, 치아, 운전자 보험 등 종류가 굉장히 다양합니다. 한정된 예산 안에서 모든 위험에 대비할 수는 없으므로, 나에게 가장 필요하고 중요한 보장부터 순서대로 준비하는 지혜가 필요합니다.
1순위 실손의료보험(실비보험)
청년 보험가입의 첫 번째 순서는 단연 실손의료보험, 즉 실비보험입니다. 실비보험은 실제 발생한 병원비에서 자기부담금을 제외한 금액을 돌려주는 보험으로, 보장 범위가 가장 넓은 기본 중의 기본입니다. 가벼운 감기부터 암과 같은 중대 질환까지 대부분의 의료비를 보장해주죠. 특히 20~30대에는 비교적 저렴한 보험료로 가입할 수 있다는 큰 장점이 있습니다. 만약 부모님께서 예전에 가입해 주신 실비보험이 있다면, 조건이 더 좋을 수 있으므로 해지하지 말고 유지하시는 것을 적극적으로 권장합니다. 다른 건 몰라도 실비보험은 반드시 가입해두어야 할 필수 보험입니다.
2순위 3대 진단비 보험
두 번째는 3대 진단비 보험입니다. 여기서 말하는 3대 질환은 암, 뇌혈관질환, 심혈관질환을 의미합니다. 통계청 자료에 따르면 이 세 가지 질환은 대한민국 국민 사망 원인에서 항상 최상위권을 차지할 만큼 발병률이 높고 치명적입니다. 실비보험이 병원비를 해결해준다 하더라도, 중대질환에 걸리면 치료 기간 동안 일을 못 해 발생하는 생활비나 간병비 등 간접적인 지출이 크게 발생할 수 있습니다. 3대 진단비는 진단 확정 시 약속된 금액을 한 번에 지급하기 때문에 이러한 경제적 어려움을 해결하는 데 큰 도움이 됩니다.
3순위 수술비 보험
세 번째는 수술비 보험입니다. 살면서 3대 질환만 걸리는 것은 아니며, 세상에는 무수히 많은 질병이 존재합니다. 하지만 이 모든 질병을 진단비 형태로 가입하기는 불가능에 가깝습니다. 그래서 다양한 질병에 대한 수술을 폭넓게 보장하는 수술비 보험을 준비해두는 것이 좋습니다. 이를 통해 3대 진단비 보험이 커버하지 못하는 부분을 보완할 수 있습니다.
4순위 상황에 맞는 기타 보험
마지막으로 자신의 생활 방식에 따라 필요한 보험을 추가로 가입하는 것입니다. 예를 들어 운전을 자주 한다면 운전자 보험, 외부 활동이 많아 상해 위험이 높다면 상해보험, 평소 치아가 좋지 않다면 치아보험을 추가로 고려해볼 수 있습니다. 다만, 이 보험들은 필수는 아니므로 본인의 예산이 부담된다면 굳이 가입할 필요는 없습니다.
보험 가입 시 반드시 확인해야 할 3가지
우선순위에 따라 가입할 보험을 정했다면, 이제는 세부적인 내용을 꼼꼼히 따져볼 차례입니다. 이 부분을 잘못 선택하면 나중에 큰 손해로 이어질 수 있으니 집중해서 확인하시기 바랍니다.
갱신형과 비갱신형
첫째, 갱신형과 비갱신형의 차이를 알아야 합니다. 갱신형은 초기 보험료가 저렴하지만, 정해진 주기(예: 10년, 20년)마다 보험료가 변동되고 보장받는 내내 보험료를 내야 합니다. 반면 비갱신형은 초기 보험료는 갱신형보다 비싸지만, 정해진 납입 기간(예: 20년, 30년) 동안 동일한 보험료를 내면 만기까지 보장만 받을 수 있습니다. 청년기에 보험을 가입하는 목적은 노후의 위험을 미리 대비하기 위함입니다. 만약 갱신형으로 가입하면 나중에 소득이 줄어드는 노년기에 보험료가 크게 올라 유지가 어려워질 수 있습니다. 따라서 청년 보험가입은 장기적인 관점에서 비갱신형으로 선택하는 것이 현명합니다.
납입기간과 만기 기간
둘째, 납입기간과 만기 기간을 잘 설정해야 합니다. 납입기간은 보험료를 내는 기간이고, 만기 기간은 보장을 받는 기간입니다. 보통 납입기간은 20년과 30년 중에서 선택하는데, 납입기간이 짧을수록 월 보험료는 비싸지만 총 내야 하는 보험료는 더 저렴합니다. 이는 납입기간이 길수록 보험사가 떼어가는 사업비 금액이 커지기 때문입니다. 동일한 보장이라면 납입기간을 최대한 짧게 설정하는 것이 총보험료를 절약하는 방법입니다.
고지의무
셋째, 고지의무를 철저히 지켜야 합니다. 보험 가입 시 과거의 병력을 보험사에 정확히 알려야 하는 의무를 말합니다. 만약 이를 제대로 알리지 않고 가입하면, 나중에 아프거나 다쳐서 보험금을 청구할 때 고지의무 위반으로 보험이 해지되거나 보장을 전혀 받지 못할 수 있습니다. 따라서 가입 과정에서 반드시 병력 사항을 꼼꼼하게 확인하고 정확하게 알려야 합니다.
20대 30대를 위한 추천 보험 설계안
지금까지의 내용을 바탕으로 25세 남성 사무직 기준으로 실제 청년분들이 가장 많이 가입하는 설계안 예시를 살펴보겠습니다.
먼저 암 진단비는 일반암 5,000만 원, 유사암(갑상선암, 제자리암, 경계성종양, 기타피부암) 1,000만 원으로 구성합니다. 여기서 중요한 것은 일반암의 보장 범위인데, 모든 암을 일반암으로 보장하는지 꼭 확인해야 합니다.
뇌와 심장 질환 진단비는 각각 2,000만 원씩 설정했습니다. 이때 뇌는 뇌졸중보다 보장 범위가 넓은 뇌혈관질환 진단비로, 심장은 급성심근경색보다 범위가 넓은 허혈성심장질환 진단비로 준비해야 보장 공백을 막을 수 있습니다. 만약 심장 관련 가족력이 있다면 허혈성 진단비보다 범위가 더 넓은 심혈관질환 진단비로 준비하는 것이 좋습니다.
수술비는 보장 범위가 가장 넓은 질병 수술비(30만 원)를 기본으로, 보장 금액이 큰 1-5종 수술비, 그리고 주요 질병을 추가 보장하는 119대 질병 수술비 등을 함께 구성하여 단점을 보완했습니다. 이 외에도 가족일상생활배상책임 특약처럼 적은 보험료로 큰 보장을 받을 수 있는 가성비 특약들도 함께 준비하는 것이 좋습니다.
물론 이 설계안은 예시일 뿐, 본인의 예산이 부담된다면 우선순위에 따라 특약과 보장 금액을 조절하면 됩니다. 청년 보험가입은 정답이 있는 것이 아니라, 본인의 상황에 맞게 최적의 조합을 찾는 과정이기 때문입니다. 보험은 같은 보장이라도 성별, 나이, 병력, 그리고 어느 보험사로 가입하는지에 따라 보험료가 천차만별입니다. 회사 선택 하나만으로 수백, 수천만 원의 손해를 볼 수도 있다는 뜻입니다. 따라서 절대 한두 군데만 보고 성급하게 결정하지 마시고, 다양한 보험사를 비교하여 가장 유리한 조건으로 가입하시길 바랍니다.
