종신보험은 ‘남은 가족을 위한 최소한의 준비’라는 생각으로 많은 분이 가입하는 상품 중 하나입니다. 내가 세상을 떠난 뒤 남겨질 배우자와 자녀들의 생계를 걱정하는 마음은 누구나 같을 텐데요. 하지만 막상 가입하고 나면 매달 수십만 원에 달하는 비싼 보험료 때문에 부담을 느끼고 해지를 고민하는 경우가 정말 많습니다. 특히 자녀가 다 성장하고 나면 ‘이 돈을 계속 내야 하나’하는 회의감이 들기도 하죠.
많은 분이 종신보험을 저축 상품으로 오해하고 가입했다가 나중에 원금도 못 돌려받고 손해를 보는 일이 비일비재합니다. 과연 종신보험은 저축일까요, 보장일까요? 오늘은 많은 분이 헷갈려 하는 종신보험의 본질과, 최근 유행하는 단기납 종신보험의 숨겨진 비밀, 그리고 현명한 대안이 될 수 있는 정기보험과의 차이점까지 속 시원하게 파헤쳐 보겠습니다.
종신보험, ‘저축’이라는 달콤한 착각
종신보험은 말 그대로 피보험자가 사망했을 때 약속된 사망보험금을 지급하는, 보장 기간이 평생인 보험입니다. 언제 사망하더라도 보험금을 받을 수 있다는 점이 가장 큰 특징이죠. 하지만 문제는 언제든 보장해 주는 만큼 보험료가 상당히 비싸다는 것입니다. 예를 들어 40세 남성이 사망 시 1억 원을 보장받는 종신보험에 가입하려면, 20년간 매달 약 30만 원의 보험료를 내야 합니다. 총 납입 원금만 7,200만 원이 넘는 셈이죠.
7,200만 원 넘게 내고 나중에 1억 원을 받는 것이 과연 합리적인 선택일까요? 심지어 화폐가치가 계속 하락하는 상황을 고려하면 더욱 그렇습니다. 그런데도 많은 사람이 종신보험을 저축처럼 생각하고 가입하는 이유는 무엇일까요? 바로 ‘연금전환’이나 ‘높은 환급률’ 같은 말로 포장되어 판매되기 때문입니다. “이 상품은 나중에 연금으로 바꿔 쓸 수도 있고, 10년만 유지하면 은행 이자보다 높은 수익을 얻을 수 있다”는 식의 설명을 들으면 누구나 마음이 흔들릴 수밖에 없습니다.
연금전환, 1억이 아닌 해지환급금으로 받는다?
종신보험의 대표적인 부가 기능 중 하나가 ‘연금전환’입니다. 나이가 들어 더 이상 사망 보장이 필요 없어지면, 그때까지 쌓인 적립금을 연금으로 전환해 노후자금으로 활용할 수 있다는 기능인데요. 여기서 가장 큰 오해가 발생합니다. 많은 가입자가 사망보험금인 1억 원을 연금으로 받는다고 생각하지만, 실제로는 전혀 다릅니다.
연금전환은 기존의 종신보험을 ‘해지’하고, 그 시점의 ‘해지환급금’을 재원으로 연금을 지급하는 구조입니다. 만약 20년간 총 7,200만 원을 냈더라도, 연금전환 시점의 해지환급금이 8,000만 원이라면 이 돈을 기준으로 연금을 받게 되는 것이죠. 물론 그 순간 1억 원 사망 보장은 사라집니다. 만약 처음부터 연금을 목적으로 했다면, 사업비가 훨씬 저렴한 연금보험에 가입하는 것이 20~30% 더 많은 연금을 받을 수 있는 현명한 방법입니다.
단기납 종신보험의 함정, 10년 못 채우면 ‘쪽박’
최근 종신보험 판매량이 급증한 배경에는 ‘단기납 종신보험‘이 있습니다. 이 상품은 5년이나 7년 등 짧은 기간만 보험료를 내고, 10년 차가 되는 시점에 해지하면 납입 원금의 130%에 달하는 높은 환급금을 받을 수 있다고 홍보하며 큰 인기를 끌었습니다. 은행 예금 금리가 연 3%대인 상황에서 연 복리 4%에 비과세 혜택까지 누릴 수 있다는 점은 무척 매력적으로 들립니다.
하지만 여기에도 치명적인 함정이 있습니다. 이 높은 환급률은 정확히 10년 차에 해지했을 때만 받을 수 있다는 조건이 붙어있습니다. 만약 보험료를 내는 7년 동안 사정이 생겨 중도에 해지하게 되면, 원금의 절반도 채 돌려받지 못하는 최악의 상황을 맞을 수 있습니다. 중도 해지자에게 높은 페널티를 부과하고, 만기까지 유지한 사람들에게 그 혜택을 몰아주는 구조인 셈입니다. 10년간 돈이 꼼짝없이 묶여야 한다는 위험 부담을 안고 가는 것입니다.
종신보험 vs 정기보험, 내게 맞는 선택은?
그렇다면 비싼 종신보험 말고 다른 대안은 없을까요? 있습니다. 바로 ‘정기보험’입니다. 정기보험 역시 사망 시 보험금을 지급하는 사망보험이지만, 종신보험과 달리 보장 기간을 60세, 80세 또는 20년, 30년처럼 특정 기간으로 정해 놓습니다.
가장 큰 차이는 보험료입니다. 종신보험이 평생을 보장하는 대신 비싼 보험료를 받는다면, 정기보험은 정해진 기간만 보장하기 때문에 보험료가 10분의 1 수준으로 매우 저렴합니다. 똑같이 사망보험금 1억 원을 보장받더라도, 종신보험이 월 30만 원이라면 정기보험은 월 2~3만 원으로도 충분히 가입할 수 있습니다. 어린 자녀를 둔 가장이 자녀가 경제적으로 독립할 때까지만 집중적으로 보장받고 싶다면, 굳이 비싼 종신보험 대신 저렴한 정기보험을 활용하는 것이 훨씬 합리적입니다.
누가 어떤 보험에 가입해야 할까?
그렇다면 어떤 사람이 종신보험에, 어떤 사람이 정기보험에 가입해야 할까요? 명확한 기준이 있습니다.
- 종신보험: 상속세 재원을 마련해야 하거나, 반드시 자녀에게 유산을 남겨주고 싶은 자산가에게 적합합니다. 언제 사망하든 반드시 보험금이 나오기 때문입니다.
- 정기보험: 어린 자녀를 둔 일반적인 가장에게 유리합니다. 최소한의 비용으로 가장의 경제적 책임이 막중한 시기에 집중적인 보장을 준비할 수 있습니다.
결론적으로, 보험은 보장을 목적으로 가입해야 합니다. 저축이나 투자 상품이 아니라는 점을 명심해야 합니다. 나의 재정 상황과 보험 가입 목적을 분명히 하고, 종신보험이 필요한지, 정기보험으로도 충분한지 꼼꼼히 따져본 후 신중하게 결정하는 지혜가 필요합니다.
