암주요치료비 보험, 요즘 정말 뜨거운 감자죠. 5년간 최대 6억, 이제는 10년간 최대 17억 원까지 보장해 준다는 광고를 한 번쯤은 보셨을 겁니다. 이런 파격적인 보장 내용 때문에 많은 분이 관심을 가지고 있지만, 만약 오늘 제가 말씀드릴 치명적인 단점들을 모르고 덜컥 가입하신다면 평생 후회하실지도 모릅니다. 대부분의 광고는 장점만을 부각할 뿐, 소비자에게 불리할 수 있는 내용은 잘 이야기하지 않기 때문이죠. 오늘은 바로 그 숨겨진 진실에 대해 속 시원하게 알려드리겠습니다.
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획기적인 암 보험, 암주요치료비란?
올해 초 새롭게 등장한 이 암주요치료비 보험은 기존 암 보험의 판도를 완전히 바꿔 놓았다고 해도 과언이 아닐 정도로 획기적입니다. 특정 상황에서는 기존의 암 진단비 보험보다 훨씬 더 큰 보험금을 받을 수 있어, 고가의 비급여 치료나 신의료기술 보장을 원하는 분들 사이에서 폭발적인 인기를 끌고 있습니다.
저 또한 요즘 암 보험 상담을 진행할 때 이 암주요치료비 보험을 꼭 한 번씩은 보여드리고 있습니다. 하지만 세상에 완벽한 보험은 없듯이, 이 보험 역시 장점만 있는 것은 아닙니다. 제대로 이해하고 가입하기 위해서는 약관에 명시된 ‘암주요치료’의 정의부터 정확히 알아야 합니다. 약관에 따르면 암주요치료비는 암을 제거하거나 암의 증식을 억제하기 위한 직접적인 치료를 목적으로 ▲수술 ▲항암방사선치료 ▲항암약물치료 ▲호스피스 완화의료 및 임종 과정에 있는 환자의 연명의료를 받았을 때 보장합니다.
첫 번째 단점 보장 범위의 함정
가장 큰 장점으로 꼽히는 ‘보장 범위’에서 아이러니하게도 첫 번째 단점을 찾을 수 있습니다. 바로 보장되지 않는 항목들이 생각보다 많다는 점입니다. 약관을 자세히 살펴보면, 암주요치료비로 인정되지 않는 치료들이 명시되어 있습니다.
예를 들어, ▲식이요법이나 명상요법 등 의학적 안정성과 유효성이 입증되지 않은 치료 ▲면역력 강화 치료 ▲암 또는 암 치료로 인해 발생한 후유증이나 합병증 치료 ▲호르몬 관련 치료 등은 보장에서 제외됩니다. 이 중에서도 특히 주목해야 할 부분은 ‘호르몬 관련 치료제’가 보장되지 않는다는 점입니다. 이 부분은 남성보다 여성분들에게 훨씬 더 중요한 내용이 될 수 있습니다.
실제로 몇 년 전, 유방암 진단을 받으신 한 여성 고객님의 사례가 있었습니다. 유방암 절제 수술을 받고 나서 재발을 막기 위해 호르몬 치료를 받게 되셨죠. 유방암의 암세포는 여성 호르몬을 통해 성장하는 경우가 많아, 이를 억제하는 호르몬 치료는 필수적인 과정 중 하나입니다. 그런데 이 치료는 수개월이 아닌 수년간 길게 이어지는 경우가 많습니다. 이렇게 필수적인 치료 과정임에도 불구하고, 현재의 암주요치료비 보험에서는 이 호르몬 치료가 보장 범위에서 제외되어 있다는 점은 명백한 단점이라고 생각합니다. 물론 최근 이 부분을 개선한 보험사도 있고, 호르몬 치료를 별도 특약으로 가입할 수 있는 플랜도 있으니, 여성분들은 가입 전 반드시 해당 조건의 적용 여부를 꼼꼼히 확인하셔야 합니다.
두 번째 단점 초기암 환자에겐 그림의 떡?
두 번째 단점은 비례형 암주요치료비가 있어도, 초기암 환자는 보장을 기대하기 어렵다는 점입니다. 제가 보기에 이 보험은 중기나 말기암 환자가 고가의 비급여 치료를 부담 없이 받을 수 있도록 하는 것에 초점이 맞춰져 있습니다. 현재 판매 중인 암주요치료비는 크게 ‘고정형’과 ‘비례형’으로 나뉘는데요.
‘고정형’은 치료 종류와 상관없이 암주요치료를 받으면 1년에 한 번씩 가입금액을 지급하는 방식입니다. 반면, ‘비례형’은 연간 암주요치료비로 부담한 금액이 최소 1,000만 원을 넘어야만 보장이 개시됩니다.
여기서 문제가 발생합니다. 초기암의 경우, 비급여 치료 없이 건강보험이 적용되는 급여 치료만으로 끝나는 경우가 많습니다. 암은 중증질환 산정특례 제도가 적용되어 환자는 전체 병원비의 5~10% 정도만 부담하게 됩니다. 그렇다 보니 연간 본인 부담 치료비가 1,000만 원을 넘지 않을 가능성이 높아, 비례형 암주요치료비 보험금을 받지 못할 수 있는 것입니다.
세 번째 단점 예상치 못한 보험금 지급 분쟁 가능성
마지막으로 제가 생각하는 세 번째 단점은, 예상치 못한 보험금 지급 분쟁이 발생할 수 있다는 점입니다. 바로 ‘제3자 의료자문’ 조항 때문입니다. 꼭 이 보험만 그런 것은 아니지만, 암주요치료비 보험 역시 다른 보험 특약들처럼 약관에 의료자문에 대한 조항이 포함되어 있습니다.
의료자문이란, 보험금 지급 여부를 두고 보험사와 가입자 간의 의견이 다를 때, 제3의 의료 전문가에게 소견을 구하는 절차를 말합니다. 여기서 발생하는 비용은 보험사가 부담하므로 가입자에게 불리하게 작용할 수 있다는 우려가 항상 존재해 왔죠.
기존의 항암치료비 보험은 ‘직접적인 암 치료’ 목적으로 항암치료를 받으면 가입금액을 지급받는 비교적 간단한 구조였습니다. 하지만 암주요치료비 보험은 실제 발생한 비용에 따라 보장받는 금액이 달라지는 구조입니다. 특히, 표준치료가 아닌 신의료기술(예: 중입자치료)을 환자가 개인적인 선택으로 받았을 경우, 이 치료가 약관에서 정한 암주요치료에 해당하는지를 두고 보험사와 분쟁이 발생할 여지가 기존 보험보다 더 크다고 볼 수 있습니다.
그래서 어떤 플랜을 추천하나요?
지금까지 암주요치료비 보험의 장단점을 자세히 살펴보았습니다. 여러 단점에도 불구하고, 기존 암 보험의 보완용으로는 여전히 가장 합리적인 선택지 중 하나라고 생각합니다. 여러분의 선택을 돕기 위해 고급형과 가성비형, 두 가지 플랜을 준비했습니다.
B사 고급형 플랜
먼저 고급형은 B사의 암주요치료비 플랜입니다. ▲최초 3개월간 보험료 납입 면제 ▲고정형/비례형 합산 10년간 최대 10억 8천만 원 보장 ▲월 최소보험료 2만 원이라는 세 가지 특징이 있습니다. 30세 남자 기준, 20년 납 90세 만기 무해지형으로 고정형 400만 원, 비례형 연간 1억 한도로 설계 시 월 21,356원입니다.
C사 가성비 플랜
다음은 보험료를 최소화할 수 있는 C사의 가성비 플랜입니다. ▲월 최소보험료 1만 원 ▲비례형 특약 기준 5년간 최대 5억 원 보장이라는 특징이 있습니다. 같은 30세 남성 기준으로 기본 조건은 최소로 하고 비례형 암주요치료비만 넣어서 설계하면 월 11,353원으로 가입이 가능합니다. 가격이 저렴한 만큼, 보장 기간이 5년으로 짧고, 선택할 수 있는 특약이 적다는 점은 참고하셔야 합니다.
오늘 내용이 여러분의 현명한 보험 선택에 도움이 되었기를 바랍니다. 암주요치료비 보험은 분명 매력적이지만, 영상 초반에 말씀드렸듯 암 보험 하나로 모든 위험을 완벽하게 대비할 수는 없습니다. 오늘 알려드린 장점과 단점을 꼭 기억하시고, 여러분의 상황에 맞는 최적의 선택을 하시길 바랍니다.
