보험 다이어트 제대로 하는 법 낭비되는 보험료 실속있게 줄이는 꿀팁

혹시 매달 나가는 보험료가 30만 원, 50만 원을 훌쩍 넘어서 부담스럽게 느껴지신 적 없으신가요? 많은 분들이 ‘언젠간 도움이 되겠지’라는 막연한 생각으로 보험료는 꼬박꼬박 내지만, 정작 어떤 보장을 받는지, 이 보험이 나에게 꼭 필요한 것인지 제대로 알지 못하는 경우가 많습니다. 오늘은 바로 그런 분들을 위해, 새는 돈을 막고 재테크의 기초를 다지는 보험 다이어트 방법을 제대로 알려드리고자 합니다. 이 글을 끝까지 읽으신다면 불필요한 지출을 줄이고, 꼭 필요한 보장만으로 든든하게 미래를 준비할 수 있는 지혜를 얻으실 수 있을 겁니다.

보험의 본질 비용인가, 자산인가?

보험 다이어트의 가장 첫걸음은 보험에 대한 인식을 바꾸는 것입니다. 많은 분들이 보험을 ‘저축’이나 ‘자산’이라고 생각하지만, 전문가들은 보험을 ‘비용’이라고 정의합니다. 미래에 발생할지 모를 예측 불가능한 위험에 대비하기 위해 매달 지불하는 일종의 ‘소비’라는 것이죠. 물론 사고나 질병이 발생했을 때 큰돈을 받을 수 있지만, 이는 어디까지나 약속된 상황이 발생했을 때의 이야기입니다.

자동차를 생각해보면 쉽습니다. 새 차를 사서 타다가 중고로 팔면 제값을 받지 못하는 것처럼, 보험도 중도에 해지하면 낸 돈보다 훨씬 적은 해약환급금을 받게 됩니다. 애초에 보험은 만기까지 꾸준히 유지하며 보장을 받는 것을 전제로 설계된 상품이기 때문입니다. 따라서 보험은 자산 증식을 위한 수단이 아니라, 혹시 모를 상황에 대비해 최소한의 비용으로 최대의 효과를 내도록 설계해야 하는 지출 항목입니다. 매달 30만 원에서 50만 원의 보험료를 내고 있다면, 과도한 비용을 지불하고 있을 가능성이 매우 높습니다.

잘못된 보험 가입의 대표적인 유형

그렇다면 우리는 왜 이렇게 불필요하게 많은 보험료를 내게 되었을까요? 가장 흔한 경우는 ‘지인 영업’ 때문입니다. 친구나 가족, 혹은 엄마 친구의 부탁으로 가입한 보험들이 하나둘 쌓이면서 포트폴리오가 엉망이 되는 것이죠. 이런 경우, 나중에 문제가 있다는 것을 알아도 인간관계 때문에 싫은 소리를 하거나 해지하기가 매우 어렵습니다.

또 다른 흔한 실수는 ‘종신보험’을 저축으로 오해하고 가입하는 경우입니다. 종신보험은 이름 그대로 평생, 즉 언제 사망하든 사망보험금을 지급하는 보장성 보험입니다. 그렇기 때문에 보험료가 비쌀 수밖에 없죠. 하지만 일부 판매 과정에서 “10년만 내면 원금이 보장되고 나중엔 연금으로 전환할 수 있다”는 식으로 설명하여 마치 저축 상품인 것처럼 오해하게 만드는 경우가 많습니다. 물론 틀린 말은 아니지만, 그 시점의 해약환급금을 기준으로 연금이 계산되므로 실제 연금액은 매우 적을 수 있습니다. 사망 보장이 시급하지 않은 사회초년생이나 미혼인 사람이 비싼 종신보험에 가입하는 것은 운전도 안 하면서 비싼 운전자 보험을 드는 것과 마찬가지입니다.

보험 다이어트의 핵심 3가지만 기억하세요

복잡한 보험, 다이어트를 시작하려면 어떤 것부터 살펴봐야 할까요? 복잡하게 생각할 것 없이, 딱 세 가지 핵심 보장만 기억하시면 됩니다.

첫째, 사망 보험입니다. 이는 내가 없으면 생계가 막막해지는 가족이 있는 ‘가장’에게 필요한 보험입니다. 하지만 평생 보장받는 종신보험보다는 자녀가 경제적으로 독립하는 시기, 예를 들어 60세나 65세까지만 보장 기간을 설정하는 ‘정기보험’을 활용하면 보험료를 10분의 1 수준으로 대폭 낮출 수 있습니다. 40대 남성 기준으로도 1억 원의 사망 보장을 월 2만 원 내외로 준비할 수 있을 정도입니다.

둘째는 단연 실손 의료비 보험입니다. 실제 발생한 병원비를 보장해주는 이 보험은 가장 기본적이고 필수적인 항목입니다. 다만, 실손 보험은 계속해서 갱신되며 나이가 들수록 보험료 부담이 커지기 때문에, 언젠가는 이별해야 할 보험이라는 점을 인지해야 합니다. 건강할 때는 저렴하지만 60~70대가 되면 보험료가 수십만 원에 이를 수 있어 유지가 어려워집니다.

그래서 필요한 것이 바로 세 번째, 3대 질병 진단비 보험입니다. 암, 뇌혈관 질환, 심장 질환과 같이 치료비가 많이 들고 경제 활동을 중단하게 만들 수 있는 중대 질병에 대해 진단 시 목돈을 지급하는 보험입니다. 실손 보험이 치료비를 일부 감당해 주더라도, 소득이 끊겼을 때 생활비를 충당하기 위해 2,000만 원에서 3,000만 원 정도의 진단비는 반드시 준비해 두는 것이 현명합니다. 이 진단비 보험은 노후에 실손 보험을 유지하기 어려워졌을 때 든든한 버팀목이 되어줄 것입니다.

보험 다이어트, 이것만은 꼭 지키세요!

자, 이제 불필요한 보험을 정리하기로 마음먹었다면, 무작정 해지부터 해서는 절대 안 됩니다. 성공적인 보험 다이어트를 위해 반드시 지켜야 할 순서가 있습니다.

가장 먼저 할 일은 새로 가입할 보험에 먼저 가입하고, 승인을 받는 것입니다. 과거에 병원 치료 이력이 있거나 건강 상태가 좋지 않으면 새로운 보험 가입이 거절될 수 있기 때문입니다. 섣불리 기존 보험을 해지했다가 새로운 보험도 가입하지 못해 아무런 보장도 받지 못하는 ‘무보험’ 상태가 되는 최악의 상황을 피해야 합니다.

따라서 현명한 순서는 다음과 같습니다.

1. 기존에 가입된 보험의 보험료 자동이체를 일단 정지시켜두세요. 보통 한두 달 정도는 유예 기간이 있어 바로 효력이 상실되지 않습니다.
2. 그 기간 동안 나에게 맞는 새로운 보험을 알아보고 가입 심사를 받아 정상적으로 계약을 체결합니다.
3. 새로운 보험 가입이 완전히 확정된 후에, 기존의 불필요했던 보험을 해지하거나 사망 보장 금액을 줄이는 등(부분 해지) 조정을 하면 됩니다.

보험은 복잡하고 어렵게 느껴질 수 있지만, 핵심 원칙을 알고 나면 훨씬 간단해집니다. 이번 기회에 잠자고 있는 내 보험 증권을 다시 한번 펼쳐보고, 새는 돈은 없는지 꼼꼼히 따져보는 현명한 보험 다이어트를 실천해 보시길 바랍니다.