매년 의무적으로 갱신하거나 새로 가입해야 하는 자동차 보험, 이왕이면 가장 저렴하게 가입하고 싶은 마음은 모두 똑같을 겁니다. 하지만 같은 보장 내용인데도 누구는 95만 원에 가입하고, 누구는 150만 원, 심지어는 230만 원이 넘는 비용을 내기도 합니다. 어떻게 이런 큰 차이가 발생하는 걸까요? 바로 다이렉트 자동차보험 비교 속에 숨겨진 함정 때문일 수 있습니다. 많은 분이 다이렉트로 가입하면 무조건 싸다고 알고 계시지만, 사실은 그렇지 않은 경우가 많습니다.
오늘 이 글에서는 이름만 ‘다이렉트’인 사이트를 피하고, 정말로 가장 저렴하게, 그러면서도 보장은 완벽하게 자동차 보험에 가입하는 모든 과정을 속 시원하게 알려드리겠습니다. 복잡하게 느껴질 수 있지만, 그대로만 따라 하시면 매년 수십만 원, 많게는 100만 원 이상을 아끼실 수 있습니다.
그동안 속고 있던 다이렉트 자동차보험의 비밀
“다이렉트 자동차보험 비교견적”이라고 검색해서 나오는 사이트들, 과연 진짜 다이렉트일까요? 많은 분이 이미 알고 계시듯, 다이렉트 자동차보험이 설계사를 통해 가입하는 오프라인 보험보다 저렴한 이유는 중간 수수료와 사업비가 없기 때문입니다. 평균적으로 18~20% 정도 저렴하다고 알려져 있죠.
문제는 여기서 발생합니다. 다이렉트 보험을 비교해준다며 나타나는 많은 사이트가 실제로는 보험사와 고객을 연결해주는 ‘대리점’이나 ‘중개 업체’인 경우가 많습니다. 이런 곳을 통해 가입하면, 결국 그들의 수수료가 보험료에 추가되어 본래의 다이렉트 가격보다 비싸질 수밖에 없습니다. 실제로 같은 보험사, 같은 보장 내용으로 설정해도 이런 중개 사이트를 거치면 보험료가 최대 20%까지 비싸지기도 합니다. 소비자 입장에서는 다 똑같은 다이렉트인 줄 알고 가입했지만, 자신도 모르게 더 비싼 보험료를 내고 있었던 셈입니다.
진짜 최저가 다이렉트 보험료 확인하는 법
그렇다면 진짜 수수료 없는 다이렉트 보험료는 어떻게 비교할 수 있을까요? 정답은 ‘보험다모아’라는 사이트에 있습니다. 이곳은 여러 보험사의 정보를 취합해 보여주는 공신력 있는 곳으로, 여기서야말로 진짜 다이렉트 보험료를 한눈에 비교할 수 있습니다.
포털사이트에서 ‘온라인보험 슈퍼마켓 보험다모아’를 검색해서 접속한 뒤, ‘개인용 자동차보험료 비교’를 눌러 본인 인증을 거치면 간단하게 여러 보험사의 예상 보험료를 확인할 수 있습니다. 여기서 가장 중요한 포인트가 나옵니다. 보험사별 예상 보험료 목록이 나오면, 가장 저렴한 보험사의 오른쪽에 있는 ‘인터넷 바로가입’ 버튼을 눌러야 한다는 것입니다. 상담원을 통하거나 다른 경로로 연결되면 중간 수수료가 붙을 수 있습니다. 반드시 해당 보험사 다이렉트 홈페이지로 직접 연결되는 ‘인터넷 바로가입’을 통해 진행하셔야 합니다.
내게 꼭 맞는 담보 설정하기 (대인, 대물, 자손, 자상)
가장 저렴한 보험사를 찾았다면 이제는 담보를 설정할 차례입니다. 어차피 모든 걸 최대로 설정하라고 할 거면서 왜 이렇게 길게 설명하냐고요? 각 담보가 어떤 의미인지, 왜 최대로 설정해야 하는지 이유를 알아야 나중에 ‘이건 빼도 되겠지’ 하는 잘못된 판단으로 큰 위험에 빠지는 일을 막을 수 있기 때문입니다.
대인배상Ⅰ, Ⅱ (다른 사람을 다치게 했을 때)
대인배상은 다른 사람을 다치게 하거나 사망에 이르게 했을 때 보상하는 담보입니다. 대인배상Ⅰ은 의무 가입이며 보상 한도가 정해져 있습니다. 핵심은 대인배상Ⅱ인데, 이건 무조건 ‘무한’으로 설정해야 합니다. 한도를 낮춘다고 해서 보험료가 눈에 띄게 저렴해지지도 않을뿐더러, 만약의 사고 시 사람에 대한 배상액은 상상을 초월할 수 있기 때문입니다.
대물배상 (다른 사람의 재물을 망가뜨렸을 때)
대물배상은 다른 차량이나 시설물에 손해를 입혔을 때 보상합니다. 의무가입 금액은 2,000만 원이지만, 요즘 도로에 즐비한 고가의 외제차나 여러 대가 얽힌 추돌사고, 혹은 가로수나 신호등 같은 시설물 파손까지 생각하면 턱없이 부족합니다. 대물배상 한도는 반드시 최대로 설정하세요. 제 기준으로 최소 2,000만 원에서 최대 10억 원까지 설정하는 데 보험료 차이는 1년에 고작 6만 원 정도였습니다. 한 달에 5,000원, 아이스 아메리카노 한 잔 값으로 수억 원의 빚더미에 앉을 위험을 막을 수 있다면 망설일 이유가 없겠죠.
자기신체사고(자손) vs 자동차상해(자상)
오늘 내용 중 가장 중요한 부분입니다. ‘자손’과 ‘자상’은 운전 중 사고로 내가 다쳤을 때 보상받는 담보인데, 둘 중 하나만 선택할 수 있습니다. 결론부터 말하면, 무조건 ‘자동차상해(자상)’를 선택해야 합니다.
- 자기신체사고(자손)는 다친 정도를 급수로 나눠 정해진 한도 내에서만 치료비를 보상합니다. 또한, 내 과실 비율만큼 보험금을 깎아서 지급하는 ‘과실상계’를 적용해서 실제로 받는 보상액이 적을 수 있습니다.
- 자동차상해(자상)는 부상 등급과 관계없이 내가 설정한 한도 내에서 실제 발생한 치료비 전액을 보상하며, 위자료나 일을 못 하게 되어 발생하는 휴업손해까지 보상합니다. 가장 큰 장점은 과실상계를 적용하지 않아 내 잘못이 있더라도 치료비 걱정 없이 충분한 보상을 받을 수 있다는 점입니다.
두 담보의 보험료 차이는 1년에 약 5만 원 정도에 불과합니다. 한 달에 4,000원 정도만 더 내면 보장 범위가 하늘과 땅 차이로 벌어지는 만큼, 반드시 자동차상해로, 그리고 보장 한도는 최대로 설정하시기 바랍니다.
무보험차상해와 자기차량손해(자차)
무보험차상해는 이름 그대로 자동차 보험에 가입하지 않은 차량이나 뺑소니 사고를 당했을 때 나를 보호해주는 아주 유용한 특약입니다. 놀랍게도 이 특약은 나뿐만 아니라 나의 부모, 배우자, 자녀, 심지어 배우자의 부모님까지 보장해줍니다. 보험료는 한 달에 500원 수준으로 매우 저렴하니 꼭 가입하세요.
자기차량손해, 흔히 ‘자차’라고 부르는 이 담보는 내 차가 망가졌을 때 수리비를 보상해주는 특약입니다. 보험료가 다소 비싸기 때문에 고민하시는 분들이 많은데, 운전이 미숙한 초보운전자나 고가의 차량을 운행하는 분이라면 가입하는 것이 좋습니다. 단, 침수 피해는 ‘자기차량손해 보장 확대 특약’을 추가로 가입해야 보장되니, 여름철 침수가 걱정된다면 이 부분도 꼭 확인해야 합니다.
놓치면 후회하는 자동차보험 할인 특약
담보 설정을 마쳤다면 이제 보험료를 대폭 깎을 수 있는 할인 특약을 챙길 차례입니다.
- 블랙박스 할인: 블랙박스가 장착되어 있다면 당연히 체크해야 합니다.
- 자녀 할인: 만 6세 이하의 자녀가 있다면 할인받을 수 있습니다.
- 마일리지 할인: 연간 주행거리가 짧을수록 보험료를 환급해주는 제도로, 최대 37%까지 환급되니 절대 놓치면 안 됩니다.
- 안전운전 할인: 티맵(Tmap) 같은 내비게이션 앱으로 안전운전 점수를 일정 이상 획득하면 최대 9%까지 할인해줍니다. 평소에 운전할 때 티맵을 켜고 목적지를 설정하는 습관만 들여도 쉽게 혜택을 볼 수 있습니다.
이 외에도 커넥티드카, 차선이탈 경고장치 등 다양한 첨단 안전장치 할인도 있으니 본인 차량에 해당하는 옵션은 모두 체크해서 할인을 받으시길 바랍니다.
사회초년생을 위한 특별한 꿀팁
마지막으로 사회초년생분들을 위한 최고의 절약 방법입니다. 처음 차를 사는 젊은 운전자는 보험 경력이 없어 보험료가 매우 비쌉니다. 이럴 때는 차량 명의를 부모님으로 하고, 운전자 범위를 ‘본인+자녀’로 설정하세요. 그리고 ‘보험가입 경력인정제도’를 통해 본인을 가입 경력 인정자로 등록하는 겁니다. 이렇게 하면 수년간 운전 경력이 쌓여, 나중에 본인 단독 명의로 보험을 가입할 때 훨씬 저렴한 보험료로 시작할 수 있습니다.
자동차 보험은 매년 내야 하는 의무 보험이지만, 조금만 신경 쓰면 불필요한 지출을 크게 줄일 수 있습니다. 오늘 알려드린 방법대로 직접 비교하고, 담보 내용을 꼼꼼히 따져서 가장 저렴하면서도 든든한 자동차 보험을 가입하시길 바랍니다.