가벼운 접촉사고가 났을 때, 가해 운전자가 보험 처리 대신 현금으로 합의하자고 제안하는 경우를 종종 겪거나 들어보셨을 겁니다. “병원 가지 않는 조건으로 50~70만 원 정도 드릴 테니 이걸로 해결하시죠.” 이런 말이 나오는 데에는 다 이유가 있습니다. 바로 교통사고 현장합의가 무시무시한 자동차 보험료 할증을 피하기 위한 고육지책일 수 있기 때문입니다. 단순히 사고 처리의 번거로움을 피하려는 목적도 있겠지만, 그 이면에는 복잡한 보험료 산정 방식이 숨어있습니다.
많은 운전자들이 사고가 나면 보험사에 연락해서 처리하는 것이 가장 깔끔하다고 생각하지만, 왜 현장 합의라는 선택지가 꾸준히 거론되는 것일까요? 그것은 보험료 할증이 생각보다 훨씬 더 큰 금액으로 돌아올 수 있기 때문입니다. 오늘은 교통사고 현장합의가 왜 필요한지, 그리고 보험료는 어떤 이유로 얼마나 오르는지 깊이 있게 알아보겠습니다.
교통사고 후 보험료 할증, 피할 수 없는 이유
자동차 보험료가 오르는 이유는 크게 세 가지로 압축할 수 있습니다. 바로 사고 건수, 사고 발생 내용(대물, 대인 접수), 그리고 교통 법규 위반입니다. 이 세 가지 요소가 복합적으로 작용하여 다음 해 보험료에 영향을 미치게 됩니다.
첫째, 사고 건수 자체만으로도 할증의 원인이 됩니다. 최근 3년간 사고 이력이 있느냐 없느냐에 따라 요율이 달라지며, 사고가 1건만 기록되어도 보험료는 인상됩니다. 예를 들어, 3년 이내 사고가 1건이면 약 10% 내외, 2건이면 25~35%, 3건 이상이면 45~60%까지 가파르게 오를 수 있습니다.
둘째, 사고 발생 내용이 중요합니다. 사고가 발생하면 상대방 차량을 수리해줘야 하므로 ‘대물 접수’는 기본적으로 이루어집니다. 여기에 상대방 운전자가 병원 치료를 원하면 ‘대인 접수’까지 추가로 진행됩니다. 대물과 대인, 이 두 가지 접수 내용이 할증에 직접적인 영향을 줍니다.
셋째, 사고 당시 교통 법규 위반 사실이 있다면 이 또한 할증 요인으로 추가됩니다. 이처럼 사고 한 번으로 여러 할증 요소가 중첩될 수 있기에, 가벼운 사고라도 보험료 인상 폭은 운전자의 예상을 뛰어넘는 경우가 많습니다.
보험료 할증, 구체적으로 얼마나 오를까?
그렇다면 이 할증 요소들이 실제로 보험료를 얼마나 올리는지 구체적인 수치로 살펴보겠습니다. 여기서부터 왜 교통사고 현장합의가 고려되는지 명확해집니다.
사고 건수에 따른 기본 할증
우선, 사고 1건이 기록되는 것만으로도 보험료는 약 10% 정도 인상된다고 볼 수 있습니다. 만약 현재 내 자동차 보험료가 연 100만 원이라면, 다른 할증 요소를 제외하고 오직 사고가 1건 발생했다는 기록만으로 다음 해 보험료는 110만 원이 되는 셈입니다. 이것이 할증의 시작점입니다.
대인 접수의 무서움, 부상 등급별 할증
교통사고 현장합의의 핵심은 바로 이 ‘대인 접수’를 막는 데 있습니다. 차량 수리를 위한 대물 접수는 필연적이지만, 사람이 다치는 것에 대한 대인 접수는 피해자의 선택에 따라 달라집니다.
피해자가 대인 접수를 하고 병원에 방문하면, 의사는 부상 정도에 따라 부상 등급을 진단합니다. 놀랍게도 교통사고로 병원에 가서 “아프다”고 말하는 것만으로도 보통 가장 낮은 등급인 14급(단순 타박상 등) 진단을 받게 됩니다.
보험사는 이 부상 등급에 따라 점수를 매겨 할증률을 결정합니다. 가장 경미한 상해에 해당하는 13급~14급은 1점의 점수가 부과됩니다. 이 1점만으로도 보험료는 약 10%에서 15%까지 추가로 할증됩니다. 만약 부상 정도가 심해져 8급~12급 진단을 받으면 2점, 2급~7급은 3점, 사망이나 1급에 해당하는 심각한 부상은 4점의 점수가 매겨지며 점수가 높아질수록 할증률은 기하급수적으로 늘어납니다.
사고 건수와 대인 접수, 할증의 이중고
이제 모든 할증 요소를 종합해 보겠습니다. 현재 보험료가 100만 원인 운전자가 가벼운 접촉사고를 냈다고 가정해 봅시다.
- 사고 건수 1건 발생: 보험료 10% 할증 (+10만 원)
- 피해자 대인 접수 (14급 진단): 점수 1점 획득으로 보험료 약 15% 추가 할증 (+15만 원)
이 두 가지 할증 요인이 더해져, 이 운전자는 다음 해에 총 25만 원(10만 원 + 15만 원)이 오른 125만 원의 보험료를 내야 합니다. 만약 원래 보험료가 200만 원이었다면 할증 금액은 50만 원에 달합니다. 게다가 이 할증은 한 번으로 끝나지 않고 보통 3년간 유지되므로, 총 부담액은 훨씬 커집니다.
이것이 바로 가해자들이 50~70만 원의 현금을 주더라도 교통사고 현장합의를 통해 대인 접수만은 막으려는 이유입니다. 당장의 지출이 있더라도, 향후 3년간 감당해야 할 엄청난 보험료 인상분을 생각하면 그것이 더 경제적인 판단일 수 있기 때문입니다. 물론, 교통사고 현장합의는 누군가 심하게 다치지 않은 명백한 경미 사고일 경우에만 신중하게 고려해야 할 선택지일 것입니다.
